Czy można przejąć kredyt hipoteczny?
Kupując dom, zwykle wybierasz pożyczkodawcę i ubiegasz się o zupełnie nowy kredyt hipoteczny. Ale w przypadkach, gdy dom, który oglądasz, jest obciążony hipoteką,możesz przejąć – lub „przejąć” – istniejącą pożyczkę, potencjalnie korzystając z warunków korzystniejszych niż te, które można uzyskać na obecnym rynku.
Zazwyczaj przeniesienie kredytu hipotecznego będzie możliwe tylko wtedy, gdy kredyt hipoteczny jest możliwy do przejęcia, a większość konwencjonalnych kredytów nie. Niektóre wyjątki, jak np. śmierć pożyczkobiorcy, mogą pozwolić na zaciągnięcie kredytu konwencjonalnego. Jeśli nie masz kredytu hipotecznego, refinansowanie może być możliwą opcją.
Zalety kredytów hipotecznych z możliwością przejęcia
Jeżeli zakładana stopa procentowa jest niższa od bieżących stóp rynkowych, kupujący bezpośrednio oszczędza pieniądze. Mniej jest również kosztów zamknięcia związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Może to zaoszczędzić pieniądze zarówno sprzedającemu, jak i kupującemu.
Hipoteka z możliwością przejęcia pozwala kupującemu przejąć bieżące saldo kapitału, stopę procentową, okres spłaty i wszelkie inne warunki umowne kredytu hipotecznego sprzedającego. Zamiast przechodzić przez rygorystyczny proces uzyskania kredytu mieszkaniowego w banku,kupujący może przejąć istniejącą hipotekę.
Zakładając, że kredyt hipoteczny oznacza, że obecny pożyczkobiorca podpisuje saldo swojej pożyczki na Ciebie, istajesz się odpowiedzialny za pozostałe płatności. Większość konwencjonalnych kredytów hipotecznych nie jest możliwa do zaciągnięcia, ale wiele pożyczek wspieranych przez rząd (FHA, VA, USDA) tak.
Chociaż większości kredytów hipotecznych nie można przenosić, niektórzy pożyczkodawcy mogą zrobić wyjątek w przypadku transferów między rodzicami i dziećmi. Będziesz musiał porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się i rozumiesz wymagania.
Jedną z opcji jest przejęcie pożyczki, w ramach której jedna strona przejmuje pełną odpowiedzialność za kredyt hipoteczny za zgodą pożyczkodawcy. Nie zawsze jest to dostępne i zależy od pierwotnych warunków pożyczki i polityki pożyczkodawcy.
Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego,pożyczkodawcy sprawdzą zdolność kredytową kupującego i stosunek długu do dochodu, aby sprawdzić, czy spełniają minimalne wymagania. Do przetworzenia pożyczki mogą być potrzebne dodatkowe informacje, takie jak historia zatrudnienia, wyjaśnienia dotyczące dochodów każdego wnioskodawcy oraz weryfikacja aktywów w celu wniesienia zaliczki.
Dokładna kwota prowizji za założenie może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i konkretnego zaciąganego kredytu hipotecznego, ale zazwyczaj mieści się w przedziale0,5% do 1% kwoty kredytu. Na przykład, jeśli zaciągnięty kredyt hipoteczny ma niespłacone saldo w wysokości 300 000 USD, opłata za założenie może wynosić od 1500 do 3000 USD.
Kiedy zaciągasz pożyczkę,nie musisz wpłacać zaliczki. Zamiast tego płacisz sprzedającemu odszkodowanie za kapitał własny, który zbudował w domu, lub różnicę między saldem kredytu hipotecznego a wartością domu.
Jak długo trwa zaciągnięcie kredytu hipotecznego?
Zostaniesz poproszony o przedstawienie obszernej dokumentacji, podobnie jak w przypadku zabezpieczania finansowania w tradycyjny sposób. Dlatego ważne jest, aby mieć przygotowane wcześniej kopie odcinków wypłat i formularzy W-2. Należy pamiętać, że średnie założenie pożyczki trwa od45-90 dniukończyć.
Obliczenie. Wartość założenia kredytu hipotecznego można obliczyć jakowartość bieżąca netto sumy przyszłych miesięcznych oszczędności w płatnościach wynikających z zakładanej stopy kredytu niższej od obowiązującej nowej stopy oprocentowania kredytu.
Zakładana hipoteka FHA działa w ten sam sposób, alekupujący będzie musiał spełnić określone kryteria przed przejęciem istniejącego kredytu hipotecznego FHA. Wśród tych kryteriów kupujący będzie musiał uzyskać ocenę kredytową co najmniej 580 i stosunek zadłużenia do dochodu na poziomie 43% lub mniej.
O ile nie zaciągasz kredytu hipotecznego prywatnie od osoby, z którą masz już bliskie relacje, prawdopodobnie przejdziesz przez underwriting w celu przeniesienia odpowiedzialności finansowej. Pożyczkodawca sprzedającego przeprowadzi Cię przez proces zatwierdzania, który wymaga dokumentacji i informacji typowych dla wniosku o kredyt hipoteczny.
Możesz kupić dom rodziców za gotówkę lub finansowanie. To drugie wiąże się z zakupami i ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Musisz się zakwalifikować na podstawie swoich dochodów, kredytu i innych czynników. Lub, jeśli kredyt hipoteczny Twoich rodziców jest możliwy do przejęcia, możesz uiścić opłatę ryczałtową i przejąć istniejącą hipotekę i jej zadłużenie.
Ogólna zasada jest takahipoteka nie może pozostać na nazwisko zmarłej osoby, mogą jednak obowiązywać wyjątki. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli dana osoba umrze, tytuł zostanie przeniesiony. Jeśli tytuł zostanie przeniesiony, powołuje się na klauzulę terminu sprzedaży.
Możesz zaciągnąć pożyczkę samodzielnie lub poprosić byłego współmałżonka o przepisanie wszystkich praw własności w celu zwolnienia go z pożyczki. Porozmawiaj z pożyczkodawcą: w każdym przypadku musisz porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą, jeśli chcesz usunąć nazwisko z hipoteki.
Jeśli przekazujesz komuś swój dom lub masz współwłaściciela z prawem do przeżycia, Twój spadkobierca musi zdecydować, co zrobić z domem i hipoteką. Ogólnie rzecz biorąc,osoba dziedzicząca musi albo przejąć kredyt hipoteczny i rozpocząć spłatę, albo zorganizować sprzedaż nieruchom*ości.
W rzeczywistości, zakładając, że kredyt hipoteczny faktycznie mógłbyzwiększyć swoje zobowiązanie podatkowe. Dzieje się tak dlatego, że zaciągając kredyt hipoteczny, zasadniczo przejmujesz grunty pierwotnego właściciela nieruchom*ości.
Łatwiejsza sprzedaż: możliwa do zaciągnięcia pożyczka może sprawić, że dom będzie bardziej atrakcyjny na rynku, jeśli stopy procentowe wzrosły w latach od udzielenia kredytu hipotecznego. Wyobraźmy sobie sytuację, w której ktoś otrzymuje kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4,75%, a następnie pięć lat później sprzedaje dom, gdy oprocentowanie wynosi około 7%.
Czy lepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny czy refinansowanie?
W obliczu wyższych stóp procentowych i ich wpływu na refinansowanie,założenie kredytu jawi się jako potencjalnie korzystniejsza opcja w przypadku par rozwodzących się.
Tak, członkowie rodziny mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny. Prawo federalne wymaga od pożyczkodawców zezwolenia na takie przeniesienia w przypadku dziedziczenia, a niektórzy pożyczkodawcy mogą zrobić wyjątek w przypadku transferów między rodzicami i dziećmi.
Opłata za założenie: wszystko, co musisz wiedzieć. Opłata za założenie to opłata uiszczana przeznabywca, który zaciąga hipotekę na nieruchom*ość. Opłata ta najczęściej pojawia się, gdy ktoś kupuje nieruchom*ość, która nie została jeszcze całkowicie spłacona bankowi.
Hipoteka VA: Administracja Weteranów nie określa minimalnej oceny zdolności kredytowej, ale indywidualni pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają oceny na poziomie 620. Hipoteka FHA: Aby założyć hipotekę FHA, kupujący musi posiadać wynik FICO® wynoszący 580 lub więcej. Kredyt hipoteczny w USDA: kupujący musi uzyskać wynik FICO® wynoszący 640 lub więcej, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny USDA.
Wyjątki. Pożyczki VA datowane przed 1 marca 1988 r. mogą zostać przeniesione bez zgody pożyczkodawcy, a sprzedawca może w dalszym ciągu zostać zwolniony z odpowiedzialności za kredyt hipoteczny. Pożyczki ubezpieczone przez FHA powstały wcześniej1 grudnia 1986, generalnie nie zawierają żadnych ograniczeń dotyczących zakładalności.
