Jakie są trzy rodzaje długów, których nigdy nie chcesz mieć?
Ze wszystkimi opłatami, karami i wysokimi stopami procentowymi,chwilówki, zadłużenie na kartach kredytowych i zaległe podatkisą trzy rodzaje długów, których należy unikać, gdy tylko jest to możliwe.
Różne rodzaje długów obejmujązabezpieczone i niezabezpieczone lub odnawialne i ratalne. Kategorie długów mogą również obejmować kredyty hipoteczne, linie kredytowe na kartach kredytowych, pożyczki studenckie, kredyty samochodowe i pożyczki osobiste.
Ogólnie rzecz biorąc, staraj się minimalizować lub unikać długów, które są wysokie i nie podlegają odliczeniu od podatku, npkarty kredytowe i niektóre kredyty samochodowe. Wysokie stopy procentowe z czasem będą Cię kosztować. Karty kredytowe są wygodne i mogą być pomocne, pod warunkiem, że spłacasz je co miesiąc i nie naliczają odsetek.
- Karty kredytowe.
- Pożyczki osobiste.
- Kredyty hipoteczne.
- Kredyty pod zastaw domu i HELOC.
- Kredyty samochodowe.
- Kredyty studenckie.
Wysoko oprocentowane pożyczki– które mogą obejmować chwilówki lub niezabezpieczone pożyczki osobiste – można uznać za nieściągalny dług, ponieważ wysokie płatności odsetkowe mogą być dla pożyczkobiorcy trudne do spłaty, często stawiając go w gorszej sytuacji finansowej.
Dług często dzieli się na cztery kategorie: zabezpieczony, niezabezpieczony, odnawialny i ratalny.
Oto aktualne zestawienie średniego zadłużenia na konsumenta i całkowitych sald wszystkich konsumentów na podstawie, odpowiednio, danych Experian z trzeciego kwartału 2023 r. i danych Fed z czwartego kwartału 2023 r. Zadłużenie hipoteczne jest największym długiem większości Amerykanów, znacznie przewyższającym inne rodzaje długów.
Kluczowe dania na wynos. Mówi o tym zasada budżetowa 50/30/20powinieneś przeznaczyć do 50% swojego dochodu po opodatkowaniu na potrzeby i obowiązki, które musisz mieć lub musisz wykonać. Pozostałą połowę należy podzielić pomiędzy oszczędności i spłatę zadłużenia (20%) oraz wszystko inne, czego możesz chcieć (30%).
Toksyczny dług odnosi się dodługów, których spłata w części lub w całości jest mało prawdopodobna i dlatego są obarczone wysokim ryzykiem niewypłacalności. Pożyczki te są toksyczne dla pożyczkodawcy, ponieważ szanse na odzyskanie środków są niewielkie i prawdopodobnie będą musiały zostać spisane jako strata.
Co to jest toksyczny dług? Najbardziej oczywista odpowiedź brzmiwysoko oprocentowany kredyt odnawialny. Może to mieć formę pożyczki do wypłaty, karty kredytowej, pożyczki osobistej itp. W takich sytuacjach większość czasu, pieniędzy i wysiłku spędzasz na spłacaniu odsetek, a niewielka ilość pieniędzy lub żadna z nich nie trafia do pożyczka.
Jaki rodzaj długu jest najczęściej zabezpieczany?
Typowe rodzaje długów zabezpieczonych dla konsumentów tokredyty hipoteczne i samochodowe, w którym finansowana pozycja staje się zabezpieczeniem finansowania. W przypadku kredytu samochodowego, jeśli pożyczkobiorca nie dokona terminowych płatności, emitent pożyczki może ostatecznie przejąć własność pojazdu.
- Konsolidacja zadłużenia w celu umorzenia zadłużenia karty kredytowej. Możesz zdecydować się na konsolidację zadłużenia, jeśli masz kilka różnych pożyczek lub linii kredytowych do spłaty. ...
- Doradztwo Kredytowe. ...
- Plany zarządzania długiem. ...
- Rozliczenie długu.
Po Twojej śmierci niezabezpieczone długi, takie jakzadłużenie na karcie kredytowej, pożyczki osobiste i zadłużenie medycznesą zwykle odprowadzane lub pokrywane przez majątek. Nie przechodzą na pozostałych przy życiu członków rodziny. Federalne pożyczki studenckie i większość pożyczek Parent PLUS są również spłacane w przypadku śmierci pożyczkobiorcy.
Pożyczki, zadłużenie medyczne i zadłużenie z tytułu kart kredytowych zazwyczaj można spłacić w drodze bankructwa.Zadłużenie podatkowe, alimenty, alimenty na rzecz małżonka lub dziecka oraz pożyczki studenckiezazwyczaj nie kwalifikują się do zwolnienia.
Stany Zjednoczonema najwyższy na świecie dług publiczny, wynoszący 30,1 biliona dolarów wobec wierzycieli według stanu na pierwszy kwartał 2023 r. Zadłużenie Waszyngtonu wynosi obecnie 31,4 biliona dolarów, co budzi dalsze obawy dotyczące wydatków rządu USA i kosztów pożyczek.
Proces przeglądu opiera się na przeglądzie pięciu kluczowych czynników, które przewidują prawdopodobieństwo niewywiązania się kredytobiorcy ze swojego zadłużenia. Nazywa się je pięcioma C kredytupojemność, kapitał, warunki, charakter i zabezpieczenie.
W idealnym przypadku „dobre długi” powinny pomóc Ci zarobić więcej pieniędzy (na przykład pomóc w zdobyciu dyplomu lub certyfikatu zawodowego, aby zakwalifikować się do lepiej płatnej pracy), dostać się do pracy (na przykład pożyczka samochodowa) lub zbudować majątek (na przykład hipoteka na dom).
Dług, który pomoże Ci znaleźć się w lepszej sytuacjimożna uznać za „dobry dług”. Pożyczki na inwestycje w małą firmę, edukację lub nieruchom*ości są ogólnie uważane za „dobry dług”, ponieważ inwestujesz pożyczone pieniądze w aktywa, które poprawią twoją ogólną sytuację finansową.
Saldo kredytów hipotecznych, największego źródła zadłużenia większości Amerykanów, wzrosło o 5,9 procent w latach 2020–2021. Według Experian średnie saldo kredytów hipotecznych wynosi 220 380 dolarów. Według doniesień saldo kredytów samochodowych w 2021 r. wzrosło o 6,5% rok do roku, a średnie saldo kredytów samochodowych wynosi 20 987 USD.
Stany Zjednoczone. Stany Zjednoczone szczycą się zarówno największym na świecie długiem publicznym w ujęciu dolarowym, jak i największą gospodarką, której stosunek długu do PKB wynosi około 128,13%.
Ile przeciętny człowiek jest zadłużony?
Badanie przeprowadzone przez firmę świadczącą usługi finansowe Northwestern Mutual wykazało, że po wyłączeniu kredytów hipotecznych średni dług osobisty na osobę w 2023 r. wyniósł 21 800 dolarów, czyli znacznie mniej niż 29 800 dolarów odnotowane w 2019 r.
W wieku 50 lat będziesz chciał to miećokoło sześciokrotność twojej pensjizapisane. Jeśli masz zaległości w oszczędzaniu w wieku 40 i 50 lat, staraj się spłacać dług, aby co miesiąc uwalniać środki. Warto także skorzystać z planów emerytalnych i wysokooprocentowanych kont oszczędnościowych.
Wytyczne Fidelity:Staraj się zaoszczędzić co najmniej 1x swoją pensję do 30, 3x do 40, 6x do 50, 8x do 60 i 10x do 67. Czynniki, które będą miały wpływ na Twój osobisty cel oszczędzania, obejmują wiek, w którym planujesz przejść na emeryturę, oraz styl życia, jaki chcesz prowadzić na emeryturze. Jeśli jesteś z tyłu, nie martw się.
Fidelity Investments zaleca zaoszczędzenie 1x swojej pensji do 30 lat. Na koniec 2021 roku średnie roczne wynagrodzenie wyniosło 49 920 dolarów dla osób w wieku od 25 do 34 lat i 58 604 dolarów dla osób w wieku od 35 do 44 lat. Tak powinien mieć przeciętny 30-latek50 000 do 60 000 dolarówzaoszczędzone według standardów Fidelity.
Dobra równowaga, do której należy dążyć, to około 35% lub mniej. Wartość wyższa niż ta może wskazywać, że masz zbyt duże zadłużenie w stosunku do kwoty uzyskiwanych dochodów. Innym sposobem sprawdzenia, czy masz zbyt duże zadłużenie, jest zwrócenie uwagi na sposób, w jaki zarządzasz pieniędzmi każdego miesiąca.
