Czy 1% ma znaczenie przy kredycie hipotecznym?
Konkluzja: 1% w groszach daje małą fortunę
Oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrasta o 0,125% i chociaż jeden procent może wydawać się nieistotną kwotą, szybki rzut oka na liczby powie Ci co innego. Ogólna zasada jest taka, że każdy 1% wzrost stopy procentowej obniża cenę zakupu, na którą możesz sobie pozwolić przy tej samej płatności dookoło 10%.
Jeśli otrzymasz tę samą pożyczkę na poziomie 3,5 procent, koszt Twojej inwestycji w ciągu 30 lat wyniesie 484 968 USD (184 968 USD odsetek). Miesięczna spłata tej pożyczki wyniesie około 1347 dolarów. W tym przykładzie 1-procentowa różnica w stopie procentowej może zaoszczędzić (lub kosztować) 173 USD miesięcznie lub 62 252 USD przez cały okres trwania pożyczki.
Mówi o tym często cytowana praktyczna zasadajeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe od aktualnego oprocentowania o 1% lub więcej, dobrym pomysłem może być refinansowanie.
Jeśli stopa procentowa wynosi 4,2 procent od kwoty głównej wynoszącej 200 000 USD, Twoja miesięczna rata wyniesie 978 USD. Kiedy kurs spadł. 25 procent, a oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło średnio do 3,75%, Twoja miesięczna rata staje się926 dolarów.
Porównywarka kredytów hipotecznych jest nie tylko rozsądna — niezwykle ważne jest uzyskanie najbardziej konkurencyjnego oprocentowania i warunków kredytu hipotecznego.Nawet ruch o 0,1 punktu może zaoszczędzić – lub kosztować – tysiące dolarów przez cały okres trwania pożyczki.
Na przykład obniżenie stawki o 0,5% z 6,75% do 6,25% może zaoszczędzić około122 dolarów miesięczniena kredyt hipoteczny na kwotę 400 000 dolarów.
Możliwe, że pewnego dnia stopy spadną do 3%, choć jeśli obecne trendy się utrzymają, prawdopodobnie nie stanie się to w najbliższej przyszłości.
Każdy punkt to 1 procent kwoty pożyczkina przykład 2 punkty za pożyczkę o wartości 100 000 USD będą kosztować 2000 USD. Można kupić maksymalnie 5 punktów. Wprowadź roczną stopę procentową tego kredytu hipotecznego z punktami rabatowymi jako procent.
Zasada miesięcznego dochodu
„Chcesz mieć pewność, że Twój miesięczny kredyt hipoteczny jest spłacanynie więcej niż 28% miesięcznego dochodu brutto”, mówi Reyes. Jeśli więc przynosisz do domu 5000 dolarów miesięcznie (przed opodatkowaniem), miesięczna spłata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 1400 dolarów.
Jak niskie będą stopy procentowe w 2024 roku?
Fannie Mae: Ceny spadną do6,4%W marcowej prognozie mieszkaniowej Fannie Mae średnia 30-letnia stała stopa procentowa wyniesie w pierwszym kwartale 2024 r. 6,7%, a na koniec roku spadnie do 6,4%.
Czego można się spodziewać po oprocentowaniu kredytów hipotecznych w 2024 r. Prognozy kredytów hipotecznych opierają swoje prognozy na różnych danych, ale większość ekspertów rynku mieszkaniowego przewiduje, że stopy6%do końca 2024 roku.
Oczekiwana malejąca presja inflacyjna oraz dodatkowy wpływ spadającej stopy funduszy federalnych w 2024 r. prawdopodobnie spowodują obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych. Jednak chociaż Fed szybko podniósł swoją stopę referencyjną w latach 2022–2023,oczekuje się, że w 2024 r. i później stopy procentowe będą obniżane w znacznie bardziej stopniowym tempie.
Chociaż różnica w miesięcznej płatności może nie wydawać się tak ogromna, stawka wyższa o 1% oznacza, że zapłacisz około30 000 dolarów więcejoprocentowane przez okres 30 lat.
Jeśli chodzi o prostą matematykę, pożyczka mieszkaniowa o wartości 200 000 dolarów z oprocentowaniem 7% na 30 lat zapewni ciMiesięczna płatność w wysokości 1330,60 USD. Miesięczna spłata kredytu hipotecznego w wysokości 200 tys. USD obejmuje kwotę główną i odsetki.
Jeśli zastosujesz zasadę 2,5-krotności swojego dochodu, podzielisz koszt domu przez 2,5, aby określić, ile pieniędzy musisz zarabiać rocznie, aby sobie na to pozwolić. W oparciu o tę zasadę musiałbyś zarabiać100 000 dolarów roczniewygodnie kupić dom za 250 000 dolarów.
Zazwyczaj jeden punkt kosztuje 1 procent kwoty, którą pożyczasz iobniża stopę procentową o 0,25 procent. Jeśli nie masz pewności, czy powinieneś kupować punkty, oblicz próg rentowności: po jakim czasie oszczędności odsetkowe przewyższą koszt punktów.
Część spłaty kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, która zmienia się co roku, to depozyt. Każdego roku instytucja finansowa przechowująca Twój kredyt hipoteczny szacuje, ile zapłacisz z tytułu podatku od nieruchom*ości i ubezpieczenia domu.Jeśli wartość Twojego domu wzrosła w stosunku do poprzedniego roku, wzrosną również koszty podatków i ubezpieczenia.
„Dobre” oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dla każdego inne. Na dzisiejszym rynku dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego może spaśćwysoki-6%zakresie, w zależności od kilku czynników, takich jak rodzaj kredytu hipotecznego, okres kredytowania i indywidualna sytuacja finansowa.
W miarę jak oprocentowanie kredytów hipotecznych spada w stronę poziomu 6%, rynek nieruchom*ości ochładza się. Mimo to wielu właścicieli domów nadal ma niskie stopy procentowe w porównaniu do 6,66%, do których spadły w zeszłym tygodniu. W rzeczywistości,prawie 89% kredytobiorców ma oprocentowanie poniżej 6%– wynika z badania Redfin.
Ile kosztują 2 punkty przy kredycie hipotecznym?
Jeden punkt hipoteczny kosztuje zazwyczaj 1% kredytu i trwale obniża oprocentowanie o około 0,25%. Jeśli na przykład zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 200 000 dolarów, jeden punkt będzie kosztował 2000 dolarów i zapewni ci 0,25% zniżki na stopę procentową. Kosztowałyby dwa punkty hipoteczne4000 dolarówi obniż oprocentowanie o 0,50%.
Jak wynika z ostatnich raportów, istnieje jednak punkt zwrotny:Właściciele domów są prawie dwukrotnie bardziej skłonni do sprzedaży domu, jeśli ich oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 5% lub więcej, według Zillow, a 71% potencjalnych nabywców domów, którzy planują zakup kolejnego domu z kredytem hipotecznym, stwierdziło, że nie zaakceptowałoby stopy powyżej 5,5% – czyli „...
Oto dokąd trzech ekspertów przewiduje, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie się kształtować:Około 6% lub mniej do pierwszego kwartału 2025 r: „Pod koniec ubiegłego roku stopy osiągnęły poziom 8%, a obecnie widzimy stopy bliższe 6,875%” – mówi Haymore. „Do pierwszego kwartału 2025 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych może potencjalnie spaść poniżej progu 6%, a może nawet niżej”.
Według stanu na czwartek średnie oprocentowanie stałego kredytu hipotecznego na 30 lat wyniosło 6,99%. Fannie Mae spodziewa się, że do ostatniego kwartału 2025 r. wskaźnik ten ulegnie obniżeniu6,0%.
Ile kosztuje wykupienie niższej stopy procentowej? Koszt każdego punktu rabatowego zależy wyłącznie od kwoty, którą jako pożyczkobiorca zaciągniesz w ramach pożyczki. Każdy punkt wpłacany przez pożyczkobiorcę stanowi równowartość 1% kwoty pożyczki.
