Czy warto refinansować za mniej niż 1 procent?
Jedna z ogólnych zasad jest takarefinansowanie może być dobrym pomysłem, jeśli możesz obniżyć obecną stopę procentową o 1% lub więcej. Dzieje się tak dlatego, że możesz zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Refinansowanie na niższą stopę procentową pozwala także na szybsze budowanie kapitału własnego w domu.
Mówi o tym często cytowana praktyczna zasadajeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe od aktualnego oprocentowania o 1% lub więcej, dobrym pomysłem może być refinansowanie.
Jeśli masz kredyt hipoteczny o wyższym saldzie i oprocentowaniu, warto refinansować spadek odsetek o 0,5%.według Della. „W przypadku niższego salda, stopy procentowej i refinansowania okresowego może to być co najmniej 1% lub więcej, aby było to warte Twojego czasu i pieniędzy” – mówi Dell. Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę, jak długo planujesz mieszkać w domu.
Przejście na pożyczkę długoterminową: Jeśli już to zrobiłeśco najmniej w połowie okresu kredytowania, jest mało prawdopodobne, że zaoszczędzisz pieniądze na refinansowaniu. Osiągnąłeś już punkt, w którym większa część Twojej płatności zostanie przeznaczona na kapitał pożyczki niż na odsetki; refinansowanie teraz oznacza, że ponownie uruchomisz zegar i ponownie zapłacisz więcej na rzecz odsetek.
Konkluzja: 1% w groszach daje małą fortunę
Choć na początku może się to wydawać niezbyt korzystne,1% różnicy w oszczędnościach w oprocentowaniu (lub nawet ćwierć lub pół procent oszczędności w oprocentowaniu kredytów hipotecznych) może potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na kredycie hipotecznym na 15 lub 30 lat.
Fannie Mae: Ceny spadną do6,4%W marcowej prognozie mieszkaniowej Fannie Mae średnia 30-letnia stała stopa procentowa wyniesie w pierwszym kwartale 2024 r. 6,7%, a pod koniec roku spadnie do 6,4%.
Jeśli otrzymasz tę samą pożyczkę na poziomie 3,5 procent, koszt Twojej inwestycji w ciągu 30 lat wyniesie 484 968 USD (184 968 USD odsetek). Miesięczna spłata tej pożyczki wyniesie około 1347 dolarów. W tym przykładzie 1-procentowa różnica w stopie procentowej może zaoszczędzić (lub kosztować) 173 USD miesięcznie lub 62 252 USD przez cały okres trwania pożyczki.
Jeśli stopa procentowa wynosi 4,2 procent od kwoty głównej wynoszącej 200 000 USD, Twoja miesięczna rata wyniesie 978 USD. Kiedy kurs spadł. 25 procent, a oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło średnio do 3,75%, Twoja miesięczna rata staje się926 dolarów.
Refinansowanie pozwala wydłużyć okres kredytowania, jeśli masz problemy ze spłatą rat. Minusy są takiebędziesz spłacać kredyt hipoteczny dłużej i z czasem będziesz płacić więcej odsetek. Jednak dłuższy okres pożyczki może sprawić, że Twoje miesięczne płatności będą bardziej przystępne i uwolnią dodatkową gotówkę.
Eksperci tak sugerująRok 2024 będzie doskonałym czasem na refinansowanie domu, czy chcesz zablokować niższą stopę procentową, wyciągnąć dodatkową gotówkę, korzystając z kapitału własnego, czy też uwolnić się od warunków pożyczki, które po prostu nie działały dla Ciebie dobrze.
Czy będę winien więcej, jeśli dokonam refinansowania?
Na przykład refinansując kredyt hipoteczny,w ramach procesu zostaną poniesione koszty zamknięcia. Jeśli zdecydujesz się na włączenie kosztów zamknięcia do nowego kredytu hipotecznego, zwiększasz saldo kredytu hipotecznego – kwotę, którą jesteś winien – i w ten sposób osłabiasz swój kapitał – kwotę, którą posiadasz.
Kluczowe dania na wynos
Ryzyko refinansowania odnosi się do możliwości, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie zastąpić istniejącego zadłużenia nowym w krytycznym momencie przyszłości.Każda firma lub osoba fizyczna może doświadczyć ryzyka refinansowania ze względu na pogorszenie się jej jakości kredytowej lub w wyniku warunków rynkowych.
Refinansowanie początkowo nieco zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale może faktycznie pomóc na dłuższą metę. Refinansowanie może znacznie obniżyć kwotę zadłużenia i/lub miesięczną ratę, a pożyczkodawcy lubią widzieć jedno i drugie. Twój wynik zazwyczaj spadnie o kilka punktów, ale może odbić się w ciągu kilku miesięcy.
Dochód jednego z małżonków nie spełnia wymagań
Wielu pożyczkodawców stosuje zasadę 2/2/2 do oceny kwalifikowalności pożyczki, która zazwyczaj wymaga:2 lata W-2. 2 lata zeznań podatkowych. 2 miesiące wyciągów bankowych.
Możliwe, że pewnego dnia stopy spadną do 3%, choć jeśli obecne trendy się utrzymają, prawdopodobnie nie stanie się to w najbliższej przyszłości.
Dorzucanie dodatkowych 500 lub 1000 dolarów co miesiąc niekoniecznie pomoże Ci szybciej spłacić kredyt hipoteczny. Jeśli nie określisz, że dodatkowe pieniądze, które płacisz, mają zostać doliczone do Twojego salda głównego,pożyczkodawca może wykorzystać je do spłaty odsetek od następnej zaplanowanej płatności.
Niektórzy eksperci twierdzą, że powinieneś refinansować tylko wtedy, gdy możesz obniżyć stopę procentową, skrócić okres kredytowania lub jedno i drugie – ale to nie jedyne powody. Na przykład możesz potrzebować krótkoterminowej ulgi w postaci niższej miesięcznej raty, nawet jeśli oznacza to rozpoczęcie od nowa z nową 30-letnią pożyczką.
| W tym tygodniu | Rok temu | |
|---|---|---|
| Stopa funduszy Fed (bieżąca stopa docelowa5,25-5,50) | 5.5 | 5 |
Według stanu na czwartek średnie oprocentowanie stałego kredytu hipotecznego na 30 lat wyniosło 6,99%. Fannie Mae spodziewa się, że do ostatniego kwartału 2025 r. wskaźnik ten ulegnie obniżeniu6,0%.
Jeden punkt hipoteczny kosztuje zazwyczaj 1% kredytu i trwale obniża oprocentowanie o około 0,25%. Jeśli na przykład zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 200 000 dolarów, jeden punkt będzie kosztował 2000 dolarów i zapewni ci 0,25% zniżki na stopę procentową. Kosztowałyby dwa punkty hipoteczne4000 dolarówi obniż oprocentowanie o 0,50%.
Czy lepiej dopłacić do kwoty głównej czy odsetek?
Ponieważ odsetki naliczane są od salda głównego,spłata kwoty głównej w krótszym czasie kredytu hipotecznego zmniejsza odsetki, które będziesz płacić. Pomocne mogą być nawet niewielkie dodatkowe płatności główne.
Refinansowanie powszechnie stosowanych kosztów zamknięciaod 2% do 6% kwoty kapitału kredytu. Na przykład, jeśli refinansujesz saldo kredytu hipotecznego o wartości 225 000 USD, możesz spodziewać się spłaty od 4500 do 13 500 USD. Podobnie jak kredyty na zakup, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się ze standardowymi opłatami, takimi jak opłaty początkowe i liczne opłaty na rzecz osób trzecich.
Jeśli chodzi o prostą matematykę, pożyczka mieszkaniowa o wartości 200 000 dolarów z oprocentowaniem 7% na 30 lat zapewni ciMiesięczna płatność w wysokości 1330,60 USD. Miesięczna spłata kredytu hipotecznego w wysokości 200 tys. USD obejmuje kwotę główną i odsetki.
Jeśli zastosujesz zasadę 2,5-krotności swojego dochodu, podzielisz koszt domu przez 2,5, aby określić, ile pieniędzy musisz zarabiać rocznie, aby sobie na to pozwolić. W oparciu o tę zasadę musiałbyś zarabiać100 000 dolarów roczniewygodnie kupić dom za 250 000 dolarów.
Czego można się spodziewać po oprocentowaniu kredytów hipotecznych w 2024 r. Prognozy kredytów hipotecznych opierają swoje prognozy na różnych danych, ale większość ekspertów rynku mieszkaniowego przewiduje, że stopy6%do końca 2024 roku.
