Czy musisz mieć 20% kapitału własnego, aby refinansować?
Kwota kapitału, jaką możesz zaciągnąć, zależy od wartości Twojego domu, rodzaju pożyczki i wytycznych pożyczkodawcy. Ogólnie rzecz biorąc, możesz wykupić do 80% wartości swojej nieruchom*ości, pomniejszonej o saldo kredytu hipotecznego. Mówiąc inaczej,pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają, aby po refinansowaniu utrzymać co najmniej 20% udziałów w kapitale zakładowym.
Jeśli chodzi o refinansowanie, ogólną zasadą jest to, że powinieneś mieć co najmniej 20% kapitału własnego w nieruchom*ości. Jednakże,jeśli Twój kapitał własny jest mniejszy niż 20 procent i masz dobrą zdolność kredytową, możesz i tak być w stanie refinansować.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty),zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej 20 procent kapitału własnego w swoim domu(lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent). Pomaga to również uniknąć spłat prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego w ramach nowego kredytu.
Mały kapitał własny?Rozważ refinansowanie Federal Housing Administration (FHA).. Możesz refinansować pożyczką FHA, nawet jeśli masz niewielki kapitał w domu. W rzeczywistości proces refinansowania FHA jest usprawniony.
Możesz dowiedzieć się, ile masz kapitału własnego w domuodejmując kwotę, którą jesteś winien z tytułu wszystkich pożyczek zabezpieczonych przez Twój dom, od jego szacunkowej wartości. Obejmuje to Twój podstawowy kredyt hipoteczny, a także wszelkie pożyczki pod zastaw domu lub niespłacone salda linii kredytowych pod zastaw domu.
Kredyt pod zastaw domu i HELOC to dwa sposoby wykorzystania kapitału własnego domu. Aby zakwalifikować się do dowolnej pożyczki na rozsądnych warunkach,powinieneś mieć co najmniej 15% do 20% kapitału własnego w swoim domu, wskaźnik LTV na poziomie 80% lub niższy, punktacja kredytowa na poziomie co najmniej 620 (im wyższa, tym lepiej) i wskaźnik DTI nie wyższy niż 43%.
Kredytodawcy będą chcieli, abyś zgromadził co najmniej 15% (najlepiej 20% lub więcej) kapitału własnego w swoim domu, co często jest określane na podstawie wyceny. Aby obliczyć swój kapitał własny, wystarczy odjąć saldo kredytu hipotecznego (które reprezentuje udział pożyczkodawcy w domu) od bieżącej wartości domu.
Jeśli masz ograniczony kapitał własny lub nie masz go wcale, refinansowanie pożyczki może być nadal możliwe, ale prawdopodobnie nie będziesz kwalifikować się do tradycyjnej refinansowania. Zamiast tego będziesz musiał skorzystać ze specjalistycznych programów refinansowania, z których część będzie kwalifikować się tylko wtedy, gdy masz już określony rodzaj kredytu hipotecznego.
Nie refinansuj, jeśli masz długi okres progu rentowności – czyli liczbę miesięcy, po upływie których osiągniesz punkt, w którym zaczniesz oszczędzać. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznej raty jest świetne, chyba że wydajesz więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Zwykle będziesz potrzebowaćco najmniej 20%kapitał własny w Twoim domu, aby zakwalifikować się do refinansowania w formie wypłaty gotówkowej. Innymi słowy, będziesz musiał spłacić co najmniej 20% aktualnie szacowanej wartości domu.
Czy można odmówić refinansowania?
Wnioskodawcy można odmówić refinansowania z różnych powodów, od niskiej zdolności kredytowej po nową pracę. Jeśli wiesz, dlaczego odrzucono Twoją kandydaturę, możesz pracować nad problemem i złożyć wniosek ponownie.
Linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC, jest zazwyczaj najtańszym sposobem na wykorzystanie kapitału własnego domu.
Najczęstszym powodem odrzucenia wniosków o pożyczkę refinansową jest to, żepożyczkobiorca ma zbyt duże zadłużenie. Ponieważ pożyczkodawcy muszą dołożyć wszelkich starań, aby zapewnić Ci spłatę pożyczki, zazwyczaj mają ograniczenia dotyczące tak zwanego stosunku długu do dochodu (DTI).
Obliczając miesięczny koszt pożyczki w wysokości 50 000 USD przy stopie procentowej wynoszącej 8,75%, co stanowi średnią stopę dla 10-letniego kredytu pod zastaw domu na dzień 25 września 2023 r., miesięczna rata wyniesie626,63 dolarów.
W przypadku większości właścicieli domów zajmuje to okołopięć do 10 latzbudować od 15% do 20% kapitału własnego domu. Jeśli więc planujesz przeprowadzkę przed pięcioma latami, próba wykorzystania kapitału własnego może nie mieć sensu, ponieważ być może nie masz jeszcze wystarczającej siedziby.
Średnie oprocentowanie 10-letniego kredytu pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu wynosi obecnie 9,09%. Jeśli pożyczysz 100 000 USD przy tej stopie i okresie, zapłacisz łącznie 52 596,04 USD odsetek. Twoja miesięczna płatność będzie wynosić1271,63 dolarów.
Wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów
Jeśli Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki, pożyczkodawcy mogą martwić się o Twoją zdolność do dokonywania płatności. Wielu pożyczkodawców szuka stosunku zadłużenia do dochodu na poziomie 43 procent lub niższym.
W wielu przypadkach pożyczkodawcy ustaląminimum 620 punktów kredytowychaby zakwalifikować Cię do pożyczki pod zastaw domu – chociaż w niektórych przypadkach limit może wynosić nawet 660 lub 680. Mimo to istnieją pewne opcje kredytu pod zastaw domu ze złym kredytem.
Tak, zazwyczaj w celu uzyskania HELOC wymagana jest ocenajednak często jest to mniej szczegółowa wycena niż jest to konieczne w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego.
Czy możesz uzyskać pożyczkę pod zastaw domu ze złym kredytem? Niższa ocena kredytowa niekoniecznie oznacza, że pożyczkodawca odmówi Ci pożyczki pod zastaw domu.Wielu pożyczkodawców zajmujących się kapitałem własnym pozwala na uzyskanie wyników FICO tak niskich jak 620, uznawanych za „uczciwe”, o ile spełniają inne wymagania dotyczące zadłużenia, kapitału własnego i dochodów.
Jaki jest minimalny kapitał własny dla HELOC?
Kluczowe wnioski. Aby zakwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej, zazwyczaj potrzebujesz co najmniej20 procentkapitał własny w Twoim domu. Niektórzy pożyczkodawcy dopuszczają 15 proc. Będziesz także potrzebować solidnej oceny zdolności kredytowej i akceptowalnego stosunku zadłużenia do dochodu (DTI).
Chociaż wynik kredytowy na poziomie 650 może nie być najbardziej idealny,niekoniecznie wyklucza to możliwość uzyskania certyfikatu HELOC. Kredytodawcy zazwyczaj preferują współczynnik DTI poniżej 43% i co najmniej 20% kapitału własnego, aby rozważyć Cię do zatwierdzenia.
Kredyt pod zastaw domu jest łatwiejszy do uzyskania dla kredytobiorców o niskiej zdolności kredytoweji może uwolnić tyle samo kapitału, co refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej. Koszt kredytów pod zastaw domu jest zwykle niższy niż refinansowanie gotówkowe i może być znacznie mniej skomplikowany. Kredyty hipoteczne mają jednak również wady.
Wymagania dotyczące refinansowania kapitału własnego
Te wartości minimalne są zazwyczaj takie same, jak minimalna zaliczka na zakup domu: co najmniej 3% w przypadku pożyczek spełniających wymogi, 3,5% w przypadku pożyczek FHA i nic w przypadku pożyczek VA i pożyczek USDA. Innym sposobem spojrzenia na minimalny kapitał własny jest maksymalny współczynnik kredytu do wartości (LTV).
Chociaż wywrócenie kredytu hipotecznego nie przeszkodzi Ci w sprzedaży domu,będziesz musiał zapłacić różnicę między ceną sprzedaży a saldem pożyczki. Tak więc, jeśli Twój dom zostanie sprzedany za 200 000 USD, a Ty będziesz winien pożyczkę w wysokości 225 000 USD, będziesz musiał zapłacić pożyczkodawcy 25 000 USD.
