Jaka jest maksymalna wartość kredytu w przypadku refinansowania FHA?
FHA pozwala na stosunek kredytu do wartości do80%przy korzystaniu z programu refinansowania typu cash-out. Oznacza to, że Twoja nowa pożyczka może wynieść do 80% szacowanej wartości domu. Jednakże nowy kredyt hipoteczny musi mieścić się w limitach kredytowych FHA dla Twojego obszaru.
| Typ nieruchom*ości | Maksymalny współczynnik LTV/TLTV/HTTLTV |
|---|---|
| 1-jednostkowa główna rezydencja | 80% |
| Podstawowe miejsce zamieszkania dla 2-4 jednostek | 75% |
| Drugi dom | 75% |
| Nieruchom*ość inwestycyjna 1-jednostkowa | 75% |
Przeczytaj nasze wskazówki redakcyjne tutaj. Limity pożyczkowe FHA na rok 2024 pozwalają kupującym domy pożyczyć do498 257 dolarów za dom jednorodzinnyw większości części kraju. Osoby kupujące dom w obszarze oznaczonym jako „wysoki koszt” mogą pożyczyć do 1 149 825 dolarów.
Możesz pożyczyć do 80% wartości swojego domu dzięki refinansowaniu gotówkowemu FHA. Oto przykład, zakładając, że Twój obecny dom jest wart 350 000 USD i jesteś winien 250 000 USD z tytułu istniejącego kredytu hipotecznego: 350 000 USD x 80% = 280 000 USD maksymalnej kwoty pożyczki gotówkowej FHA. 280 000 USD – 250 000 USD bieżącego salda pożyczki = 30 000 USD zwrotu w gotówce.
Wytyczne dotyczące zakupu domu od członka rodziny
FHA uważa zakup domu od członka rodziny lub utrzymywanie relacji biznesowych za transakcję dotyczącą tożsamości, ale są wyjątki. Maksymalna wartość kredytu do wartości FHA dla transakcji dotyczącej tożsamości wynosi85%.
Każdy pożyczkodawca będzie miał własne wymagania dotyczące tego rodzaju pożyczki, więc nie ma jednolitej stawki, rocznej stopy procentowej (APR), miesięcznych płatności ani opłat, których można się spodziewać. To mówi,wielu pożyczkodawców nadal będzie chciało, abyś miał LTV nie wyższe niż 80%, ale niektórzy często rozważają wyższe wartości LTV.
Limit LTV (tzw. limit współczynnika kredytu do wartości) dla nieruchom*ości jednorodzinnej wynosi 80%. To znaczymusisz zachować co najmniej 20% kapitału własnego w domu, kiedy dokonujesz refinansowania w postaci wypłaty.
Tak, możesz refinansować pożyczkę FHA, o ile kwalifikujesz się do konwencjonalnej pożyczki z oceną kredytową 620 lub wyższą i masz 5% - 25% kapitału własnego w domu. Jeśli masz 20% kapitału własnego, możesz również zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego i obniżyć miesięczną ratę.
Przykłady przystępności cenowej domu
Dla osób kupujących domy z rocznym dochodem wynoszącym 40 000 USD (miesięczny dochód wynoszący 3333 USD):tradycyjne wytyczne mówiące o stosunku zadłużenia do dochodu na poziomie 36% dają maksymalną opłatę za dom w wysokości 1200 dolarów (3333 dolarów * . 36). Każdy przykład ma tę samą kwotę podatków (2500 USD), ubezpieczenia (1000 USD) i RRSO (6%) przez 30-letni okres pożyczki.
FHA nie ma ograniczeń co do kwoty powyżej ceny wywoławczej, jaką możesz zaoferować. Jednak kwota pożyczki nie może przekraczać wyceny nieruchom*ości powiększonej o koszty napraw. Załóżmy na przykład, że szukasz nieruchom*ości sprzedawanej za 100 000 dolarów. Szacunkowa wartość wynosi 110 000 dolarów.
Jaka jest zasada 90 dni dla pożyczki FHA?
Wyjaśniono zasadę odwracania FHA
Twierdzi, żesprzedawca musi być właścicielem nieruchom*ości przez ponad 90 dni, zanim będzie można spisać nową umowę kupna dla kupującego korzystającego z pożyczki FHA. Jeżeli ten czas nie upłynął, strony muszą poczekać do 91. dnia na spisanie umowy.
Ocena kredytowa: Większość prywatnych pożyczkodawców ma własne wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej, które mogą być bliższe 580. Jednak FHA wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 500, aby kwalifikować się do refinansowania w formie wypłaty.
Ustalanie, czy się kwalifikujesz: Wielu pożyczkodawców refinansujących wypłaty wymaga oceny zdolności kredytowejco najmniej 620i co najmniej 20 procent kapitału własnego w domu. Możesz znaleźć pożyczkodawców z luźniejszymi wymaganiami, ale w rezultacie możesz zapłacić wyższą stawkę.
< 80%Ogólna zasada jest taka, że dobry stosunek wartości kredytu do wartości nie powinien przekraczać 80%. Wartość powyżej 80% uważa się za wysoki LTV, co oznacza, że kredytobiorcy mogą ponieść wyższe koszty kredytu, wymagać prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub otrzymać odmowę kredytu. Wartości LTV powyżej 95% są często uważane za niedopuszczalne.
Krajowy limit kredytowy zgodny z wymogami na rok 2024 dla anieruchom*ość jednorodzinna kosztuje 766 550 dolarów. Minimalny dolny limit kredytu krajowego FHA na rok 2024 wynoszący 498 257 USD dla nieruchom*ości składającej się z jednego lokalu wynosi 65 procent krajowego limitu kredytu zgodnego z wymogami.
Maksymalne DTI dla pożyczek FHA wynosi57%. Każdy pożyczkodawca ma jednak swobodę ustalania własnych wymagań. Oznacza to, że niektórzy pożyczkodawcy mogą trzymać się maksymalnego DTI wynoszącego 57%, podczas gdy inni mogą ustalić limit bliżej 40%. Przeprowadź badania i porozmawiaj z każdym pożyczkodawcą, z którym rozważasz współpracę.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty),zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej 20% kapitału własnego w domu (lub wskaźnika LTV nie większego niż 80%). Pomaga to również uniknąć spłat prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego w ramach nowego kredytu.
| Podstawowa kwota kredytu | LTV | Coroczny MIP |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 dolarów | ≤ 95% | 80 punktów bazowych (0,80%) |
| ≤ 625 500 dolarów | > 95% | 85 punktów bazowych (0,85%) |
| > 625 500 dolarów | ≤ 95% | 100 punktów bazowych (1,00%) |
| > 625 500 dolarów | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Refinansowanie gotówkowe FHA polega na spłacie istniejącego kredytu hipotecznego nowym, większym kredytem hipotecznym ubezpieczonym przez Federal Housing Administration (FHA). Kwota większej pożyczki opiera się na Twoim poziomie kapitału własnego, tym, co nadal jesteś winien z tytułu bieżącej pożyczki i ile dodatkowych środków potrzebujesz.
Maksymalny współczynnik kredytu do wartości (LTV).
Jeśli jednak spłaciłeś kredyt hipoteczny, możesz refinansować swój dom, stosując współczynnik kredytu do wartości wynoszący 80%.Od 2022 r. maksymalny wskaźnik LTV dla refinansowania typu cash-out FHA wynosi 85%. Limit ten jest wyższy niż konwencjonalne wytyczne dotyczące kredytów dla nieruchom*ości wielomieszkaniowych, które wynoszą 80%.
Jakie są wady refinansowania gotówkowego?
- Jesteś winien więcej: ponieważ zaciągasz większą kwotę pożyczki, Twoje ogólne zadłużenie wzrasta. ...
- Być może wyrzucasz swój dług na dalszy plan: jeśli wypłacasz pieniądze, aby spłacić wysoko oprocentowany dług, zrób długą przerwę.
Najważniejsze.Refinansując nie musisz tracić żadnego kapitału własnego, ale istnieje ryzyko, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Chociaż pożyczki FHA ułatwiają zakup domu, mają one kilka wad, które należy wziąć pod uwagę przed złożeniem wniosku. Kredytobiorcy, którzy zaciągają pożyczki FHA, prawdopodobnie staną przed problememwyższe koszty z góry i przy każdej płatnościi może to sygnalizować, że nie są gotowi na kredyt hipoteczny.
Na szczęście możesz ostatecznie usunąć ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA z miesięcznych płatności, alemoże wymagać refinansowania, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny od 2013 roku. Jeśli potrzebujesz pomocy w planowaniu zakupu domu, rozważ rozmowę z doradcą finansowym.
Możesz obniżyć spłatę kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie do niższej stopy procentowej, wyeliminowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania, rozglądanie się za lepszą stawką ubezpieczenia domu lub odwołanie się od podatku od nieruchom*ości.
