Jakiego LTV potrzebujesz do refinansowania?
Prawdopodobnie słyszałeś, że potrzebujesz co najmniej 20% kapitału własnego lub LTV wynoszącego80 procent lub mniej— aby uzyskać konwencjonalną pożyczkę na refinansowanie kredytu hipotecznego. Jednak nie zawsze tak jest. Ściśle mówiąc, w niektórych przypadkach potrzebujesz tylko 5% kapitału własnego, aby uzyskać konwencjonalny refinansowanie.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej 20% kapitału własnego w domu (lub wskaźnika LTV wynoszącegonie więcej niż 80 proc). Pomaga to również uniknąć spłat prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego w ramach nowego kredytu.
Na przykład, jeśli chcesz refinansować konwencjonalny kredyt hipoteczny, potrzebujesz tylko 5% kapitału własnego. Jednak prawdopodobnie otrzymasz wyższą stopę procentową i dodatkowy koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Jeśli chodzi o refinansowanie, obowiązuje ogólna zasadapowinieneś mieć co najmniej 20 procent udziałów w nieruchom*ości. Jeśli jednak Twój kapitał własny jest mniejszy niż 20 procent i masz dobrą zdolność kredytową, możesz i tak być w stanie refinansować.
Kredyt hipoteczny z LTV na poziomie 60% to zazwyczaj jeden z najniższych progów oferowanych przez kredytodawców, co oznacza, że te oferty będą prawdopodobnie miały jedne z najlepszych i najtańszych dostępnych stóp procentowych. Ponadto wpłata 40% depozytu zamiast mniejszego oznacza, że będziesz musiał pożyczyć mniej.
Maksymalny kredyt do wartości
Pożyczki refinansowe typu cash-out FHA mają maksymalną wartość pożyczki wynoszącą80 procent aktualnej wartości domu. Wskaźnik LTV obliczany jest poprzez podzielenie kwoty wnioskowanego kredytu przez wartość nieruchom*ości określoną w wycenie.
Większość pożyczkodawców korzysta80%jako próg dobrego współczynnika kredytu do wartości (LTV). Wszystko poniżej tej wartości jest jeszcze lepsze. Należy pamiętać, że koszty kredytu mogą wzrosnąć lub pożyczkobiorcom może zostać odmówiona pożyczka, gdy LTV wzrośnie powyżej 80%.
Dobrym punktem odniesienia dla stosunku LTV do CAC jest3:1 lub lepszy. Ogólnie rzecz biorąc, 4:1 lub wyższy oznacza świetny model biznesowy. Jeśli Twój stosunek wynosi 5:1 lub więcej, możesz rozwijać się szybciej i prawdopodobnie nie inwestujesz w marketing.
Ogólna zasada jest taka, że im wyższy LTV, tym droższe będą koszty kredytu. Najtańsze kredyty hipoteczne są zazwyczaj na LTV60% lub mniej. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy uważają osoby wymagające wysokich LTV za osoby obarczone większym ryzykiem.
Zasada 80/20 dotycząca nieruchom*ości odnosi się do wskaźnika LTV, głównego elementu zarządzania ryzykiem przez wszystkich pożyczkodawców. Początkowy współczynnik LTV (Loan-To-Value) kredytu hipotecznego reprezentuje relację pomiędzy zaliczką kupującego a wartością nieruchom*ości (20% spadku = 80% LTV).
Co się stanie, jeśli nie będziesz mieć wystarczającego kapitału własnego na refinansowanie?
Mały kapitał własny?Rozważ refinansowanie Federal Housing Administration (FHA).. Możesz refinansować pożyczką FHA, nawet jeśli masz niewielki kapitał w domu. W rzeczywistości proces refinansowania FHA jest usprawniony.
Proces refinansowania jest często mniej skomplikowany niż proces zakupu domu, chociaż obejmuje wiele takich samych kroków. Trudno jest przewidzieć, ile czasu zajmie refinansowanie, ale typowy harmonogram wynosi 30–45 dni. Przyjrzyjmy się bliżej procesowi refinansowania.
| Program refinansowania | Minimalna ocena zdolności kredytowej | Maksymalny współczynnik DTI |
|---|---|---|
| Refinansowanie konwencjonalne według stopy procentowej i terminu | 620 | 45% do 50% |
| Konwencjonalny refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej | 620 | 45% do 50% |
| Refinansowanie stopowo-terminowe FHA | 580 | 43% |
| Refinansowanie wypłaty FHA | 500 | 43% |
Wielu pożyczkodawców będzie wymagaćco najmniej rok płatności przed refinansowaniem domu. Niektórzy odmawiają refinansowania w jakiejkolwiek sytuacji w ciągu 120 do 180 dni od udzielenia pożyczki. Im więcej pieniędzy włożysz do swojego domu, tym łatwiej będzie Ci go refinansować, niezależnie od tego, kiedy to zrobisz.
Kredyt pod zastaw domu i HELOC to dwa sposoby wykorzystania kapitału własnego domu. Aby zakwalifikować się do dowolnej pożyczki na rozsądnych warunkach,powinieneś mieć co najmniej 15% do 20% kapitału własnego w swoim domu, wskaźnik LTV na poziomie 80% lub niższy, punktacja kredytowa na poziomie co najmniej 620 (im wyższa, tym lepiej) i wskaźnik DTI nie wyższy niż 43%.
Inflacja i podwyżki Fed podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych do najwyższego poziomu od 20 lat.Obecnie oczekuje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie w 2024 r. do poziomu od 5,9% do 6,1%..
Porównaj nasze najlepsze oferty kredytów hipotecznych o LTV 65%.
Kredyty hipoteczne z LTV na poziomie 65% oferują jedne z najniższych stóp procentowych, jakie można uzyskać. Jeśli wpłacisz depozyt w wysokości 35%, możesz płacić mniej co miesiąc i przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Twoja stawka w wysokości 4,55% będzie obowiązywać przez pierwsze 24 miesiące kredytu hipotecznego („okres początkowy”).
Niezależnie od tego, czy kupujesz lub refinansujesz dom mieszkalny, czy też nieruchom*ość inwestycyjną,50% LTV zapewni Ci dobrą pozycję do uzyskania najlepszych stawek na rynku. Im więcej depozytów możesz wpłacić, tym więcej pożyczkodawców, stawek i ofert będziesz musiał wybierać.
Wyjaśniono zasadę odwracania FHA
Twierdzi, żesprzedawca musi być właścicielem nieruchom*ości przez ponad 90 dni, zanim będzie można spisać nową umowę kupna dla kupującego korzystającego z pożyczki FHA. Jeżeli ten czas nie upłynął, strony muszą poczekać do 91. dnia na spisanie umowy.
TWÓJ OBECNY OKRES OCZEKIWANIA HIPOTEKI MUSI SKOŃCZYĆ SIĘ.
Co najmniej 210 dnimusi minąć od czasu zamknięcia pierwotnego kredytu hipotecznego FHA, a także musisz dokonać co najmniej sześciu płatności, zanim będziesz mógł kontynuować usprawnienie refinansowania.
Czy możesz wypłacić 85% środków na FHA?
Obecnie maksymalna kwota pożyczki w ramach refinansowania w formie wypłaty gotówkowej FHA wynosi 85 procent wartości nieruchom*ości, o ile dom został zakupiony ponad rok temu i nie przekracza limitów kredytowych FHA dla poszczególnych hrabstw.
LTV:CAC RATIO 3:1 – Złoty stosunek 3:1 oznaczazarabiasz trzy razy więcej pieniędzy niż wydajesz na pozyskiwanie klientów. Poznaj wartość życiową (LTV) swoich klientów i koszt pozyskania klienta (CAC).
Wysokie LTV oznacza większe ryzyko, ponieważ w przypadku niespłacenia pożyczki jest mniej prawdopodobne, że pożyczkodawca uzyska wystarczającą ilość pieniędzy w drodze przejęcia i sprzedaży aktywów, aby pokryć pozostałą kwotę pożyczki i koszty związane z tym procesem.
Czy LTV wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego? Możesz otrzymać niższe stopy procentowe, jeśli masz mniejszy stosunek pożyczki do wartości. Posiadanie mniejszego depozytu nie oznacza, że nie otrzymasz oferty kredytu hipotecznego, ale jeśli możesz sobie pozwolić na większy depozyt, może to mieć wpływ na oferowaną stawkę.
Przy 55% LTV,pożyczkodawcy podejmują mniejsze ryzyko, dzięki czemu będziesz mieć do wyboru szeroką gamę konkurencyjnych opcji, z lepszymi ofertami i niższymi kosztami całkowitymi niż w przypadku wyższych LTV.
