Ile kosztuje obniżka stopy procentowej o 1 procent?
Praktykę tę nazywa się czasami „wykupem stopy procentowej”.Każdy punkt zakupiony przez pożyczkobiorcę kosztuje 1 procent kwoty kredytu hipotecznego. Jeden punkt przy kredycie hipotecznym na kwotę 300 000 dolarów będzie kosztować 3000 dolarów.
Punkty hipoteczne
Jeden punkt kredytu hipotecznego kosztuje zazwyczaj 1% kwoty kredytui trwale obniża Twoje oprocentowanie o około 0,25%. Jeśli na przykład zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na kwotę 150 000 dolarów, jeden punkt będzie kosztował 1500 dolarów i zapewni ci 0,25% zniżki.
W przypadku wykupu stopy procentowej sprzedawca płaci punkty hipoteczne od kredytu hipotecznego kupującego, obniżając stopę procentową.Stałe wykupy są korzystniejsze niż obniżki cen dla kupującego i sprzedającego. Nazywane również wykupami sprzedającego, są lepsze dla kupujących, którzy planują mieszkać w tym samym domu przez długi czas.
Każdy punkt rabatowy kredytu hipotecznego kosztuje zwykle jeden procent całkowitej kwoty kredytu i obniża oprocentowanie miesięcznych płatności0,25 proc. Na przykład, jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 300 000 USD, a stopa procentowa wynosi 3,5%, jeden punkt kosztuje 3000 USD i obniża Twoje miesięczne odsetki do 3,25%.
Jeśli zdecydowałeś się na roczny tymczasowy wykup, stopa procentowa w pierwszym roku będzie o 1 procent niższa niż stopa banknotu. Aby obliczyć koszt, zrobiłbyś toweź kwotę główną i odsetki według stopy procentowej minus kwota główna i odsetki niższa o 1%, a następnie pomnóż to przez 12 miesięcy.
Biorąc pod uwagę fakt, że jeden punkt kredytu hipotecznego powoduje obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego o 0,25%, jeśli chcesz wykupić pełny 1% oprocentowania kredytu hipotecznego, będziesz musiał kupić cztery punkty. W oparciu o powyższy przykład, zakładając kredyt hipoteczny na kwotę 344 800 dolarów, będziesz musiał zapłacić cztery punkty rabatowe13 792 dolarów.
Każdy punkt to 1 procent kwoty pożyczkina przykład 2 punkty za pożyczkę o wartości 100 000 USD będą kosztować 2000 USD. Można kupić maksymalnie 5 punktów. Wprowadź roczną stopę procentową tego kredytu hipotecznego z punktami rabatowymi jako procent.
Tymczasowe: wykupy zazwyczaj nie są trwałe — zazwyczaj trwają odod jednego do trzech lat. Ryzyko niewypłacalności: wzrost spłaty kredytu hipotecznego może być zaskoczeniem dla niektórych kupujących i zwiększyć ich ryzyko braku możliwości spłaty kredytu hipotecznego.
Punkty mogą zwiększyć koszty zamknięcia o tysiące dolarów. Ale jest to wysoki koszt początkowy, który może się opłacić, jeśli pozostaniesz w domu wystarczająco długo, aby zobaczyć oszczędności wynikające z obniżonej stopy procentowej. Zapłata dodatkowych pieniędzy z góry może oznaczać dziesiątki tysięcy dolarów oszczędności w stosunku do kredytu hipotecznego.
Prognozy ekspertów dotyczące oprocentowania kredytów hipotecznych w 2024 roku
W najnowszej prognozie stóp procentowych Fannie Mae to sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwo tak stwierdziłooczekuje, że 30-letnie stopy stałe na koniec 2024 r. wyniosą 6,4%. Jest to mniej optymistyczne niż prognoza z lutego, kiedy Fannie Mae spodziewała się spadku stóp procentowych do 5,9% do końca roku.
Ile kosztują 2 punkty przy kredycie hipotecznym?
Jeden punkt hipoteczny kosztuje zazwyczaj 1% kredytu i trwale obniża oprocentowanie o około 0,25%. Jeśli na przykład zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 200 000 dolarów, jeden punkt będzie kosztował 2000 dolarów i zapewni ci 0,25% zniżki na stopę procentową. Kosztowałyby dwa punkty hipoteczne4000 dolarówi obniż oprocentowanie o 0,50%.
Przykład płacenia punktami rabatowymi
W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 100 000 USD i oprocentowania 3% miesięczna spłata kwoty głównej i odsetek wyniesie 421 USD miesięcznie. Przy zakupie trzech punktów rabatowych,Twoje oprocentowanie może wynosić 2,25%, co oznacza, że Twoja miesięczna płatność wynosi 382 USD.
Jeden punkt to jeden procent kwoty pożyczki. Na przykład jeden punkt za pożyczkę o wartości 100 000 USD to jeden procent kwoty pożyczki, co równa się 1000 USD. Punkty nie muszą być liczbami okrągłymi – możesz zapłacić 1,375 punktu (1375 USD), 0,5 punktu(500 dolarów) lub nawet 0,125 punktu (125 USD).
Zazwyczaj jednak większość pożyczkodawców pozwala tylko na zakupdo czterech punktów hipotecznych. Kiedy kupujesz kredyt hipoteczny i ustalasz, czy kupowanie punktów ma sens, musisz najpierw obliczyć, ile czasu zajmie Ci odzyskanie początkowych kosztów zakupu tych punktów rabatowych.
Zwrotnica. Kwota wypłacana pożyczkodawcy, zazwyczaj przy zamknięciu, w celu obniżenia stopy procentowej. Znane również jako „punkty hipoteczne” lub „punkty rabatowe”.Jeden punkt to 1% kwoty kredytu(na przykład 2 punkty za kredyt hipoteczny o wartości 100 000 USD będą równe 2000 USD).
Odpowiedź i wyjaśnienie:Oprocentowanie pożyczki wpływa bezpośrednio na czas trwania pożyczki. Uwaga: Oprocentowanie wyliczane jest metodą hit and prób. Dlatego też spłata pożyczki w wysokości 150 000 USD z miesięczną ratą wynoszącą 1000 USD przy oprocentowaniu miesięcznym wynoszącym 0,585% zajmuje 30 lat.
Przykład punktów hipotecznych
Załóżmy, że ubiegasz się o pożyczkę w wysokości 400 000 USD – dla uproszczenia 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – z oprocentowaniem 3% i chcesz kupić pojedynczy punkt kredytu hipotecznego:1 punkt = 4000 dolarów. 1 punkt obniży Twoje oprocentowanie z 3% do 2,75%
Punkty hipoteczne, zwane również punktami rabatowymi, są formą przedpłaconych odsetek. Możesz zapłacić procent odsetek z góry, aby obniżyć stopę procentową i miesięczną opłatę. Punkt hipoteczny jest równy1 procent całkowitej kwoty pożyczki. Na przykład w przypadku pożyczki o wartości 100 000 USD jeden punkt będzie wynosił 1000 USD.
Plusy i minusy wykupu 2/1
Po pierwsze, należy to jasno zrozumiećwykup 2/1 jest tymczasowy. Początkowo może wydawać się profesjonalistą, że płacisz niższą stopę procentową, a co za tym idzie, niższą miesięczną ratę przez pierwsze dwa lata. Konieczne jest jednak przygotowanie się na wyższe płatności w tym trzecim roku.
Morał jest bardzo jasny.Jeśli Twój horyzont czasowy jest krótki, warto zainwestować w większy wkład własny, a jeśli jest długi, warto zainwestować w wyższe punkty.
Jakie jest bieżące oprocentowanie?
| Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
|---|---|---|
| 30-letnie oprocentowanie stałe | 7,224% | 7,305% |
| 20-letnie oprocentowanie stałe | 7,091% | 7,198% |
| 15-letnie oprocentowanie stałe | 6,367% | 6,502% |
| 10-letnie oprocentowanie stałe | 6,053% | 6,247% |
Jedną z dostępnych opcji jest wykup po stawce opłacanej przez sprzedającego, w ramach którego sprzedający płacą punktyobniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych dla kupujących. Plusy tego: kupujący mogą płacić niższą stawkę przez kilka lat, a sprzedający mogą uniknąć konieczności obniżania ceny domu.
Kiedy faktycznie zaciągniesz kredyt mieszkaniowy, Twoja zdolność kredytowa może potencjalnie spaść15 – 40 punktów, w zależności od aktualnego kredytu. Spadek ten prawdopodobnie nie pojawi się natychmiast. Prawdopodobnie zobaczysz to w ciągu 1 lub 2 miesięcy od zamknięcia, kiedy pożyczkodawca zgłosi Twoją pierwszą płatność.
Możesz odliczyć punkty, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub refinansować swój kredyt hipoteczny, aby opłacić remont domu w głównym miejscu zamieszkania, w roku, w którym je spłacasz, jeśli korzystasz z metody kasowej. Oznacza to, że raportujesz dochód w roku, w którym go otrzymujesz, i odliczasz wydatki w roku, w którym je płacisz.
Tak. To najlepszy czas na zakup domu w Kalifornii. Biorąc pod uwagę obecny trend na rynku mieszkaniowym w Kalifornii, w drugim kwartale 2024 r. znajdziesz lepsze oferty na swój wymarzony dom. Według Fannie Mae oprocentowanie kredytów hipotecznych może spaść bardziej w drugim kwartale 2024 r. ze względu na zmiany gospodarcze, inflację i zmiany polityki banku centralnego .
