Jak obliczyć LTV przy refinansowaniu typu cash-out?
Na przykład, jeśli Twoje obecne saldo kredytu hipotecznego wynosi 150 000 USD, a Twój dom jest wart 300 000 USD, wówczas stosunek kredytu do wartości wynosi 50%. (To jest150 000 USD ÷ 300 000 USD = 0,50 lub 50%.)
Mając na uwadze wymóg maksymalnego wskaźnika LTV na poziomie 80%, możesz pożyczyć do dodatkowych 60 000 USD w ramach refinansowania w formie wypłaty. Aby to obliczyć,pomnóż wartość swojego domu przez 80% (450 000 $ x 0,80 = 360 000 $) i odejmij od tej kwoty saldo niespłaconego kredytu(360 000 USD – 100 000 USD = 60 000 USD).
Aby obliczyć wskaźnik LTV przy zakupie domu, podziel całkowitą kwotę kredytu przez szacowaną wartość nieruchom*ości. Aby obliczyć współczynnik LTV przy refinansowaniu,podziel kwotę nowego kredytu przez wartość rynkową domu. W obu przypadkach wynik przeliczysz na wartość procentową.
Aby obliczyć współczynnik LTV,podziel aktualne saldo kredytu (liczbę tę znajdziesz na swoim miesięcznym wyciągu lub koncie internetowym) przez szacowaną wartość domu. Pomnóż przez 100, aby zamienić tę liczbę na procent. Relacja kredytu do wartości Caroline wynosi 35%.
Ogólnie rzecz biorąc, kwota, którą możesz pożyczyć w ramach refinansowania w formie wypłaty, jest ograniczona80% wartości Twojego domu. Może się to jednak różnić w zależności od wybranego pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki.
Uzyskanie refinansowania w postaci wypłaty gotówkowej
Zazwyczaj możesz uzyskać dostęp do 70-80% kapitału własnego domu. Wyjątkiem jest refinansowanie VA, które umożliwia uprawnionym członkom służby wojskowej pobranie 100%. Płacenie kosztów zamknięcia: Jeśli zdecydujesz się refinansować swój kredyt hipoteczny, będziesz zobowiązany do pokrycia kosztów zamknięcia nowej pożyczki.
Obliczenie całkowitych wypływów pieniężnych ze wszystkich działań jest dość proste. Wszystko, co musisz zrobić, tooblicz wypływ środków pieniężnych z każdego z działań indywidualnie, a następnie dodaj wszystkie działania, aby uzyskać żądaną kwotę.
Kluczowe wnioski
Korzyści z refinansowania w postaci wypłaty obejmujądostęp do pieniędzy po potencjalnie niższym oprocentowaniu plus ulgi podatkowe, jeśli wyszczególnisz. Z drugiej strony, refinansowanie w formie wypłaty zwiększa obciążenie zadłużeniem i uszczupla kapitał własny. Może to również oznaczać, że spłacasz kredyt hipoteczny dłużej.
LTV:CAC RATIO 3:1 – Złoty stosunek 3:1 oznaczazarabiasz trzy razy więcej pieniędzy niż wydajesz na pozyskiwanie klientów. Poznaj wartość życiową (LTV) swoich klientów i koszt pozyskania klienta (CAC).
LTV to60% lub mniejsą uważane za najlepsze pod względem uzyskiwania najlepszych ofert kredytów hipotecznych. W idealnej sytuacji pożyczkodawcy lubią widzieć LTV na poziomie 80% lub niższym. Czasami jednak można znaleźć oferty kredytu hipotecznego, jeśli LTV przekracza 90%.
Co to jest rozsądny LTV?
Jaki jest „dobry” stosunek wartości kredytu do wartości? Ogólną zasadą jest, że idealny stosunek kredytu do wartości powinien gdzieś się znajdowaćponiżej 80%. Wszystko powyżej 80% jest uważane za wysokie LTV. Dostępnych jest wiele kredytów hipotecznych dla osób z LTV na poziomie 80%, 90%, a nawet 95%, ale odsetki będziesz płacić znacznie więcej.
Stosunek kredytu do wartości to kwota kredytu hipotecznego w porównaniu z wartością nieruchom*ości. Wyraża się go w procentach. Jeśli otrzymasz kredyt hipoteczny o wartości 80 000 USD na zakup domu o wartości 100 000 USD, wówczas wartość kredytu wynosi 80%, ponieważdostałeś pożyczkę na 80% wartości domu.
- Dzięki temu dowiesz się, jaka część zakupu każdego klienta stanowi zysk, a jaka część to koszt. ...
- CLV = (średnia wartość zakupu × marża brutto × częstotliwość zakupów × długość życia klienta) – CAC.
- CLV = (10 USD/miesiąc × 0,7 × 12 miesięcy/rok × 5 lat) – 20 USD = 400 USD.
Ryzyko wykluczenia. Zaciągnięcie większego kredytu hipotecznego w celu wypłaty gotówki często oznacza wyższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, nawet jeśli udało Ci się zabezpieczyć niższą stopę procentową.
Linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC, jest zazwyczaj najtańszym sposobem na wykorzystanie kapitału własnego domu.
Pierwszą z nich jest pożyczka refinansowana gotówkowa, która pozwala na zastąpienie dotychczasowego kredytu hipotecznego innym, większym kredytem i zatrzymanie nadwyżki gotówki. Drugim jest zaciągnięcie linii kredytowej, w ramach której zabezpieczenie stanowi Twój dom. Ta linia kredytowa pod zastaw domu, w skrócie HELOC, jest często określana jako „drugi kredyt hipoteczny”.
Wartość kredytu (LTV)
Obecnie, aby zakwalifikować się do refinansowania wypłaty FHA, możesz zaciągnąć pożyczkędo 80% LTV Twojego domu, jeśli jesteś jego właścicielem od ponad roku i pożyczasz 417 000 USD lub mniej. W powyższym przykładzie będziesz mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny FHA w wysokości 160 000 USD.
Refinansowanie gotówkowe
W przypadku konwencjonalnego refinansowania z wypłatą będziesz potrzebowaćMinimum 640 punktów kredytowych. Aby zakwalifikować się do 640, będziesz potrzebować stosunku pożyczki do wartości wynoszącego 75% lub mniej, co najmniej sześciu miesięcy w rezerwach gotówkowych i stosunku długu do dochodu wynoszącego 36% lub mniej.
To prawda:stopy refinansowania w formie wypłaty są zazwyczaj wyższe niż stopy procentowe i terminowe stopy refinansowania. Ta rozbieżność wynika z tego, że kredytodawcy hipoteczni uważają refinansowanie w formie wypłaty za stosunkowo wyższe ryzyko, ponieważ pozostawia większe saldo kredytu niż poprzednio i mniejszą poduszkę kapitałową.
Główne rachunki wpływające na kapitał własny obejmują przychody, zyski, wydatki i straty. Kapitał własny wzrośnie, jeśli będziesz mieć przychody i zyski.Kapitał własny zmniejsza się, jeśli masz wydatki i straty.
Jaki jest przykład całkowitego wypływu środków pieniężnych?
W uproszczeniu termin „wypływ środków pieniężnych” opisuje wszelkie pieniądze opuszczające firmę. Oczywistymi przykładami wypływu środków pieniężnych, których doświadcza wiele różnych przedsiębiorstw, są m.inwynagrodzenia pracowników, utrzymanie pomieszczeń przedsiębiorstwa oraz dywidendy, które mają być wypłacone akcjonariuszom.
FCFE oblicza się jakoDochód netto + amortyzacja (D&A) – Zmiana kapitału obrotowego netto – Nakłady inwestycyjne (Capex) + Zadłużenie netto. FCFE reprezentuje przepływ środków pieniężnych dostępny dla inwestorów kapitałowych, a zatem jest wskaźnikiem lewarowanym, ponieważ roszczenia niekapitałowe zostały spełnione.
Jeśli rozważasz refinansowanie w gotówce, w ramach którego zastąpisz swój stary kredyt hipoteczny na większy (i pokryjesz różnicę w gotówce), możesz zwiększyć swoje zadłużenie, ostrzega Battany. „W takim scenariuszuistnieje większe prawdopodobieństwo, że może to zaszkodzić Twojemu wynikowi FICO– mówi Battany.
PMI to dodatkowy koszt, który kredytobiorcy zazwyczaj płacą, gdy nie wpłacają co najmniej 20% środków na zakup domu lub gdy nie mają co najmniej 20% kapitału własnego po refinansowaniu w formie wypłaty. Chroni pożyczkodawcę, jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny.Refinansowanie w formie wypłaty może nie być opłacalne, jeśli w rezultacie będziesz musiał zapłacić PMI.
Refinansowanie w formie wypłatymoże mieć dwojaki niekorzystny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jednym z nich jest zastąpienie starego zadłużenia nowym kredytem. Innym jest to, że założenie większego salda kredytu może zwiększyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Wskaźnik wykorzystania kredytu stanowi 30% Twojej oceny zdolności kredytowej FICO.
