O ile 1 punkt obniża oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Każdy punkt rabatowy kredytu hipotecznego zazwyczaj obniża stopę procentową kredytu o 0,25 procent. Jeden punkt obniżyłby oprocentowanie kredytu hipotecznego o6,5 proc. do 6,25 procprzez cały okres trwania pożyczki.
Kupując jeden punkt rabatowy płacisz prowizję w wysokości 1% kwoty kredytu hipotecznego. W rezultacie pożyczkodawca zazwyczaj obniża stopę procentową o 0,25%.
Punkty hipoteczne, zwane również punktami rabatowymi, są formą przedpłaconych odsetek. Możesz zapłacić procent odsetek z góry, aby obniżyć stopę procentową i miesięczną opłatę. Punkt hipoteczny jest równy1 procent całkowitej kwoty pożyczki. Na przykład w przypadku pożyczki o wartości 100 000 USD jeden punkt będzie wynosił 1000 USD.
Jeden punkt hipoteczny kosztuje zazwyczaj 1% kredytu i trwale obniża oprocentowanie o około 0,25%. Jeśli na przykład zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 200 000 dolarów, jeden punkt będzie kosztował 2000 dolarów i zapewni ci 0,25% zniżki na stopę procentową. Dwa punkty hipoteczne będą kosztować 4000 dolarów i obniżą stopę procentową o 0,50%.
Jeden punkt równa sięjeden procent kwoty kredytu. Na przykład jeden punkt za pożyczkę o wartości 100 000 USD to jeden procent kwoty pożyczki, co równa się 1000 USD.
Jeden punkt rabatowy kredytu hipotecznego zwykle obniża miesięczną ratę odsetek o 0,25%. Tak więc, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 5%, jeden punkt rabatowy obniży stawkę do 4,75%, dwa punkty obniżą stopę do 4,5% i tak dalej.
Im dłużej pozostajesz w domu, tym bardziej opłaca się inwestować w punkty i obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jeśli utrzymasz ten sam kredyt hipoteczny na dłuższą metę, punkty hipoteczne mogą obniżyć całkowity koszt pożyczki.
Zwrotnica. Pieniądze wypłacane pożyczkodawcy, zwykle w momencie zamknięcia kredytu hipotecznego, w celu obniżenia stopy procentowej. Jeden punkt równa sięjeden procent kwoty kredytu. Na przykład 2 punkty za kredyt hipoteczny o wartości 100 000 dolarów to 2000 dolarów.
Procent odsetek od wykupu to suma odsetek za oba lata. Oznacza to, że wykup wynosi 2% w pierwszym roku i 1% w drugim roku, co daje łącznie 3%. Wzór na obliczenie punktów wykupu jest następujący:punkty wykupu = (kwota pożyczki x procent) / 100.
W środowisku niskich stawek płacenie punktami za absolutnie najlepszą stawkę ma sens. Już nigdy nie będziesz chciał refinansować tej pożyczki. Ale gdy stawki są wyższe, faktycznie lepiej byłoby nie kupować ich w dół.
Czy mądrze jest kupować w dół stopy procentowej?
Główną zaletą wykupu odsetek jest to, że zmniejsza to miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w pierwszych latach okresu kredytowania. Może to stanowić ulgę finansową dla kredytobiorców, którzy spodziewają się w przyszłości wzrostu swoich dochodów lub chcą zmaksymalizować siłę nabywczą.
Jednak chociaż Fed szybko podniósł swoją stopę referencyjną w latach 2022–2023,oczekuje się, że w 2024 r. i później stopy procentowe będą obniżane w znacznie bardziej stopniowym tempie.
Biorąc pod uwagę fakt, że jeden punkt kredytu hipotecznego powoduje obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego o 0,25%, jeśli chcesz wykupić pełny 1% oprocentowania kredytu hipotecznego, będziesz musiał kupić cztery punkty. W oparciu o powyższy przykład, zakładając kredyt hipoteczny na kwotę 344 800 dolarów, będziesz musiał zapłacić cztery punkty rabatowe13 792 dolarów.
Okres oczekiwania na zamknięcie kredytu hipotecznego
Zasada zabrania pożyczkodawcy i konsumentowi zamykania lub rozliczania transakcji kredytu hipotecznego do 7 dni roboczych po dostarczeniu lub wysłaniu ujawnień TILA, w tym oszacowania w dobrej wierze i ujawnienia ostatecznej rocznej stopy procentowej.
Na przykład, jeśli pożyczkodawca poda Ci stopę procentową w wysokości 6,5% kredytu hipotecznego o wartości 200 000 USD, prawdopodobnie będziesz mieć możliwość zakupu punktów, aby obniżyć tę stopę.Jeśli kupisz dwa punkty za 4000 dolarów, ogolisz się. 50% zniżki od tej stawki, obniżając ją do 6%.
Punkty hipoteczne, zwane również punktami rabatowymi, to opłaty, które kupujący dom płaci bezpośrednio pożyczkodawcy (zwykle bankowi) w zamian za obniżoną stopę procentową. Nazywa się to również „wykupem w dół po kursie”. Zasadniczo płacisz odsetki z góry w zamian za niższą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki.
Każdy punkt rabatowy kredytu hipotecznego zazwyczaj obniża oprocentowanie kredytu o0,25 proc. Jeden punkt obniżyłby oprocentowanie kredytu hipotecznego z 6,5% do 6,25% przez cały okres trwania pożyczki.
Jeśli nie jesteś zadowolony z oprocentowania swojej karty kredytowej,spróbuj negocjować z wydawcą karty. Zapoznaj się z historią i warunkami swojego konta, a także konkurencyjnymi ofertami kart, aby móc przedstawić świadome argumenty. Poprawa wyniku kredytowego jest skutecznym sposobem na walkę z niższą stopą procentową.
Oznacza to, że każde 0,25% obniżenie stóp procentowych pozwoli zaoszczędzićokoło 20 000 dolarówprzez cały okres trwania pożyczki. Jeśli zastanawiasz się nad sprzedażą, kupnem lub inwestycją w nieruchom*ości, chętnie pomogę.
Morał jest bardzo jasny.Jeśli Twój horyzont czasowy jest krótki, warto zainwestować w większy wkład własny, a jeśli jest długi, warto zainwestować w wyższe punkty. Jak długie jest „długie”? W większości przypadków punkt przecięcia, w którym zwroty są takie same, następuje za 8 lat lub krócej.
Co to są 3 punkty przy kredycie hipotecznym?
Przykład płacenia punktami rabatowymi
W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 100 000 USD i oprocentowania 3% miesięczna spłata kwoty głównej i odsetek wyniesie 421 USD miesięcznie. Przy zakupie trzech punktów rabatowych,Twoje oprocentowanie może wynosić 2,25%, co oznacza, że Twoja miesięczna płatność wynosi 382 USD.
Kredytobiorcy mogą wybierać plany wykupu ze stawkamido 3% niższe niż obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Na przykład, jeśli stopy rynkowe wynoszą 5%, wykup 2-1 umożliwi dokonanie płatności przy początkowej stopie wynoszącej 3% przez pierwszy rok.
Ogólnie rzecz biorąc, oszacuj około5 dolarów za 1000 dolarówlub 20 USD za każde 5000 USD wzrostu ceny zakupu. Chociaż różni się to nieznacznie w zależności od wahań stóp procentowych, jest to najłatwiejszy sposób oszacowania zmian w miesięcznej płatności.
Kwota, o którą możesz chcieć obniżyć cenę wywoławczą domu, zależy od wielu czynników, w tym od średniej ceny w Twojej okolicy, porównywalnych domów w pobliżu i od czasu, przez jaki dom jest na rynku. Według badania Zillow średnia obniżka cen wynosi2,9 procent ceny katalogowej.
Kredyt hipoteczny o wartości 150 000 dolarów na 30 lat i oprocentowanie 6% kosztuje około 1000 dolarówPłatność miesięczna 899 dolarów. Dokładne koszty będą zależeć od okresu pożyczki i innych szczegółów.
