Co nie jest dobrym powodem do refinansowania kredytu hipotecznego?
Jeśli oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie obecnego kredytu hipotecznego, refinansowanie może wydawać się oczywiste. Alejeśli Twoja stawka jest już stosunkowo niska, a obecne stawki nie są znacząco niższe od Twojej, możesz nie zaoszczędzić tyle pieniędzy, ile myślałeś.
Kluczowe dania na wynos
Kiedy refinansujesz,możesz zapłacić więcej w dłuższej perspektywie, jeśli masz wyższą stopę procentową lub dłuższy okres pożyczki. Refinansowanie często wiąże się z opłatami i kosztami zamknięcia.
Jeśli od czasu zaciągnięcia istniejącego kredytu hipotecznego miałeś pewne wpadki kredytowe i Twój wynik spadłistnieje ryzyko, że nie będziesz mógł refinansować swojego kredytu hipotecznego. Możesz również odmówić refinansowania, nawet jeśli Twoja ocena kredytowa jest akceptowalna, ale niedawno ogłosiłeś upadłość.
Kluczowe wnioski
Refinansowanie może mieć sens finansowy, jeśli chceszobniżyć oprocentowanie, zmień okres kredytowania, wyeliminuj PMI lub przejdź na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Możesz także refinansować, aby wykorzystać swój kapitał własny i skonsolidować wysokooprocentowane zadłużenie lub sfinansować remonty domu, które zwiększają wartość Twojej nieruchom*ości.
Refinansowanie pozwala wydłużyć okres kredytowania, jeśli masz problemy ze spłatą rat. Minusy są takiebędziesz spłacać kredyt hipoteczny dłużeji z czasem będziesz płacić więcej odsetek.
Historycznie rzecz biorąc, jest to ogólna zasadarefinansowanie jest dobrym pomysłem, jeśli możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 2%. Jednak wielu pożyczkodawców twierdzi, że 1% oszczędności to wystarczająca zachęta do refinansowania. Korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego jest dobrym sposobem na zaplanowanie części kosztów.
Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło, ale pozostaje znacznie wyższe niż w ciągu ostatnich kilku lat.Refinansowanie może nie być właściwym wyborem dla wielu właścicieli domów, zwłaszcza tych, którzy skorzystali z historycznie niskich stóp procentowych w latach 2020 i 2021 i których obecna stopa kredytu wynosi poniżej 4%.
I faktem jest,możesz refinansować tak często, jak chcesz, ale niektórzy pożyczkodawcy szukają okresu „sezonowania” pomiędzy kredytami mieszkaniowymi lub określonej ilości czasu pomiędzy wycenami.
Być może najczęstszym powodem refinansowania jestaby obniżyć stopę procentową, a co za tym idzie, miesięczną ratę, a także całkowity koszt domu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego ma istotny wpływ na wysokość miesięcznych rat.
Wspólnymi celami refinansowania są obniżenie stałej stopy procentowej w celu zmniejszenia płatności w całym okresie pożyczki, zmiana czasu trwania pożyczki lub przejście z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i odwrotnie .
Ile razy możesz refinansować?
Z prawnego punktu widzenianie ma ograniczeń co do tego, ile razy możesz refinansować swój kredyt hipoteczny, dzięki czemu możesz refinansować tak często, jak jest to dla Ciebie opłacalne. Jednak w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki może wystąpić okres oczekiwania – zwany także wymogiem sezonowania.
Jeśli stopy są niższe lub uważasz, że Twoja zdolność kredytowa może kwalifikować Cię do lepszego oprocentowania niż otrzymane przy pierwszym zaciągnięciu kredytu hipotecznego, możesz rozważyć refinansowanie. Refinansowanie jest zasadniczouzyskanie nowego kredytu hipotecznego w miejsce obecnego.
Na przykład,stopy procentowe mogą znacząco wzrosnąć pomiędzy rozpoczęciem zaciągania pierwotnego kredytu hipotecznego a planowaną datą refinansowania. Cena nieruchom*ości może również spaść, co może prowadzić do ujemnego kapitału własnego właściciela domu. Jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie refinansować swojej pożyczki, z technicznego punktu widzenia może to prowadzić do niewypłacalności.
Jedną z głównych korzyści refinansowania jest możliwość obniżenia stopy procentowej. Niższa stopa procentowa może oznaczać niższą spłatę kredytu hipotecznego w każdym miesiącu. Ponadto oszczędzanie na odsetkach oznacza, że ostatecznie płacisz mniej za swój dom i szybciej budujesz kapitał w swoim domu.
Konkluzja. Refinansowanie kredytu hipotecznego może być doskonałym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy. Ale jeśli stawki są zbyt wysokie — lub odmówiono Ci —może to nie być coś, z czego możesz skorzystać. Poznaj inne sposoby obniżenia spłaty kredytu hipotecznego i zobacz, który z nich ma największy sens w Twojej sytuacji.
Negatywny wpływ na Twoją długoterminową wartość netto
Refinansowanie może obniżyć miesięczną ratę, ale często ostatecznie powoduje, że pożyczka będzie droższa, jeśli dodasz lata do kredytu hipotecznego. Jeśli potrzebujesz refinansowania, aby uniknąć utraty domu, na dłuższą metę warto zapłacić więcej.
Wybór refinansowania gotówkowego o wyższym oprocentowaniu może być również dobrym pomysłem, gdy potrzebujesz pieniędzy na ważne projekty lub inwestycje.Kiedy potrzebujesz gotówki, aby zapłacić za ulepszenia lub naprawy domu, które mogą zwiększyć wartość Twojego domu, rozsądne może być zaakceptowanie wyższej stawki.
- Pozbądź się ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli masz konwencjonalny kredyt hipoteczny i obniżysz cenę o mniej niż 20% przy zakupie domu, prawdopodobnie płacisz prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). ...
- Rozważ przekształcenie pożyczki. ...
- Rozejrzyj się za ubezpieczeniem domu. ...
- Zapytaj o modyfikację kredytu hipotecznego. ...
- Refinansowaj swój kredyt hipoteczny. ...
- Konkluzja.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
30-letnie oprocentowanie stałe | 6,629% | 6,716% |
20-letnie oprocentowanie stałe | 6,341% | 6,443% |
15-letnie oprocentowanie stałe | 5,693% | 5,834% |
10-letnie oprocentowanie stałe | 5,599% | 5,775% |
Inflacja i podwyżki Fed podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych do najwyższego poziomu od 20 lat.Obecnie oczekuje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie w 2024 r. do poziomu od 6,1% do 6,4%.. Zamiast czekać na spadek stóp, nabywcy domów powinni rozważyć zakup teraz i refinansowanie później, aby uniknąć zwiększonej konkurencji w przyszłym roku.
Jaka ocena kredytowa jest potrzebna do refinansowania domu?
Zwykle wymagana jest refinansowanie konwencjonalnego kredytu hipotecznego według stopy procentowej i terminuco najmniej 620 punktów kredytowych— to znaczy, jeśli Twój stosunek wartości kredytu do wartości wynosi 75% lub mniej, masz w banku rezerwy gotówkowe na co najmniej dwa miesiące, a Twój stosunek zadłużenia do dochodów wynosi poniżej 36%.
Refinansowanie początkowo nieco zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale może faktycznie pomóc na dłuższą metę. Refinansowanie może znacznie obniżyć kwotę zadłużenia i/lub miesięczną ratę, a pożyczkodawcy lubią widzieć jedno i drugie. Twój wynik zazwyczaj spadnie o kilka punktów, ale może odbić się w ciągu kilku miesięcy.
Jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny,masz czas do północy trzeciego dnia roboczego po transakcjio odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego.
Jak refinansowanie wpływa na kapitał własny w domu?Zwykle tak nie jest. Jeśli Twój dom jest wyceniany na 300 000 USD, a Ty jesteś winien kredyt hipoteczny na 150 000 USD, refinansowanie tego kredytu hipotecznego nie zmienia faktu, że Twój dom jest wart 300 000 USD.
Refinansowanie powszechnie stosowanych kosztów zamknięciaod 2% do 6% kwoty kapitału kredytu. Na przykład, jeśli refinansujesz saldo kredytu hipotecznego o wartości 225 000 USD, możesz spodziewać się spłaty od 4500 do 13 500 USD. Podobnie jak kredyty na zakup, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się ze standardowymi opłatami, takimi jak opłaty początkowe i liczne opłaty na rzecz osób trzecich.