Czy refinansowanie szkodzi kapitałowi własnemu?
Refinansowanie niekoniecznie musi mieć wpływ na kapitał własny w Twoim domu, ale w niektórych przypadkach z pewnością może. Czynniki określające kapitał własny w Twoim domu obejmują saldo zadłużenia hipotecznego i wartość Twojego domu. Różnica między tymi dwiema liczbami to Twój kapitał własny.
- Koszty zamknięcia. Po pierwsze, pożyczki refinansowe mają koszty zamknięcia, takie same jak zwykły kredyt hipoteczny. ...
- Możesz popaść w jeszcze większe długi. Musisz także mieć jasny pomysł, w jaki sposób wykorzystasz pieniądze uwolnione podczas refinansowania. ...
- Nieznaczny spadek Twojej zdolności kredytowej.
Mały kapitał własny?Rozważ refinansowanie Federal Housing Administration (FHA).. Możesz refinansować pożyczką FHA, nawet jeśli masz niewielki kapitał w domu. W rzeczywistości proces refinansowania FHA jest usprawniony.
Refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze, jeśli uzyskasz niższą stopę procentową, ale możesz również zapłacić więcej, jeśli refinansowasz po prostu w celu przedłużenia okresu pożyczki. Refinansowanie może pomóc w konsolidacji zadłużenia lub wykorzystaniu kapitału własnego w celu uzyskania dodatkowej gotówki na remonty, alemoże to również prowadzić do większego zadłużenia.
Wady refinansowania kredytu hipotecznego
Będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia. Możesz mieć dłuższy okres pożyczki, co zwiększa koszty i opóźnia termin spłaty. Jeśli wypłacisz gotówkę, możesz mieć mniej kapitału w swoim domu.
Linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC, jest zazwyczaj najtańszym sposobem na wykorzystanie kapitału własnego domu.
Kluczowe dania na wynos. Nie refinansujjeśli masz długi okres rentowności—liczba miesięcy, po upływie których osiągniesz punkt, w którym zaczniesz oszczędzać. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznej raty jest świetne, chyba że wydajesz więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Korzyści z refinansowania w postaci wypłaty obejmują dostęp do pieniędzy po potencjalnie niższej stopie procentowej oraz ulgi podatkowe, jeśli wyszczególnisz. Po stronie dolnej,refinansowanie w formie wypłaty zwiększa zadłużenie i uszczupla kapitał własny. Może to również oznaczać, że spłacasz kredyt hipoteczny dłużej.
Jeśli wartość Twojego domu wzrosła lub z czasem zgromadziłeś kapitał, dokonując płatności, refinansowanie w formie wypłaty może mieć dla Ciebie sens. Refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej to bardzo niskooprocentowany sposób pożyczenia pieniędzy potrzebnych na remont domu, naukę, konsolidację zadłużenia lub inne wydatki.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej20 procentkapitał własny w Twoim domu (lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent).
Czy mogę odłożyć więcej pieniędzy podczas refinansowania?
Czy możesz odłożyć więcej pieniędzy podczas refinansowania? W większości przypadków refinansowanie polega na zastąpieniu obecnego kredytu mieszkaniowego nowym kredytem hipotecznym na tę samą kwotę. Alewłaściciele domów mają również możliwość odłożenia dodatkowych pieniędzy, aby zmniejszyć saldo kredytu hipotecznego.
Jeśli zaciągniesz pożyczkę kapitałową i z niej nie skorzystasz, co się stanie?Kontynuujesz spłacanie odsetek od pożyczki, dopóki jej nie spłacisz. Jeśli nie potrzebujesz już pożyczki, spłać ją wraz z kapitałem i odsetkami, aby nie kosztowała Cię więcej pieniędzy niż dotychczas.
Praktyczna zasada tak mówiskorzystasz z refinansowania, jeśli nowa stawka będzie co najmniej o 1% niższa od dotychczasowej. Mówiąc dokładniej, zastanów się, czy miesięczne oszczędności wystarczą, aby dokonać pozytywnych zmian w Twoim życiu, czy też ogólne oszczędności przez cały okres trwania pożyczki przyniosą Ci znaczne korzyści.
Refinansowanie może mieć sens, jeśli Twoja obecna stopa jest wyższa niż stawka, do której się obecnie kwalifikujesz. Jednakże,refinansowanie to prawdopodobnie zły pomysł, jeśli Twoja bieżąca stopa jest niższa. Dlaczego? Bo zmiana stawki z niższej na wyższą przekłada się na wyższe miesięczne raty przez cały okres trwania nowego kredytu hipotecznego.
Możesz sprzedać swój dom zaraz po refinansowaniu, chyba że w nowej umowie kredytu hipotecznego masz klauzulę dotyczącą zajmowania przez właściciela. Klauzula dotycząca zajmowania przez właściciela może wymagać od Ciebie zamieszkania w domu przez6-12 miesięcyzanim go sprzedasz lub wynajmiesz.
Oczywiście możesz sprzedać swój dom po refinansowaniu gotówkowym. Chociaż korzystne może być odpowiednie zaplanowanie. Sprzedaż domu po refinansowaniu w gotówce może być bardzo kusząca. Za pieniądze pobrane z kapitału własnego domu możesz dokonać napraw, a nawet ulepszyć swój dom i zwiększyć jego wartość rynkową.
Refinansowanie kredytu mieszkaniowego z ujemnym kapitałem własnym jest bardziej skomplikowane niż standardowa refinansowanie. W większości przypadków pożyczkodawca nie może pożyczyć Ci więcej pieniędzy, niż jest wart Twój dom. Oznacza to, że jeśli Twój dom ma ujemny kapitał własny,Twój pożyczkodawca może wymagać od Ciebie przyniesienia gotówki na zamknięcie, aby pokryć różnicę.
Kredyt pod zastaw domu, zwany także drugim kredytem hipotecznym, pozwala pożyczyć kwotę ryczałtową, wykorzystując kapitał własny jako zabezpieczenie. Proces zatwierdzania jest zwykle szybszy niż w przypadku wielu innych rodzajów pożyczek związanych z domem, a środki można otrzymać szybko.
To zależy od tego, ile masz kapitału własnego i od pożyczkodawcy. Niezależnie od tego, nie możesz wykupić całej kwoty kapitału własnego, więc jeśli masz, powiedzmy, 100 000 dolarów w kapitale, nie możesz po prostu uzyskać dostępu do 100 000 dolarów. Większość pożyczkodawców umożliwia pożyczanieOd 80 do 85 procent szacowanej wartości domu.
Oblicz stosunek wartości kredytu do wartości, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do pożyczki lub refinansowania. Kredytodawcy zwykle wymagają współczynnika LTV na poziomie 80%, który jest równy20% kapitału własnego.
Jakie jest dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Na dzisiejszym rynku dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego może spaśćzakres wysoki – 6%., w zależności od kilku czynników, takich jak rodzaj kredytu hipotecznego, okres kredytowania i indywidualna sytuacja finansowa. Aby zrozumieć, jak wygląda dla Ciebie korzystne oprocentowanie kredytu hipotecznego, uzyskaj wyceny od kilku różnych pożyczkodawców i porównaj je.
Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
---|---|---|
Stała stopa procentowa na 30 lat | 6,90% | 6,95% |
Stała stopa procentowa na 20 lat | 6,78% | 6,84% |
Stała stopa procentowa na 15 lat | 6,35% | 6,43% |
Stała stawka 10-letnia | 6,30% | 6,38% |
Większość pożyczkodawców wymaga posiadania zdolności kredytowej co najmniej 580, aby zakwalifikować się do refinansowania620aby wypłacić gotówkę. Jeśli Twój wynik jest niski, możesz skupić się na jego poprawie przed złożeniem wniosku lub zbadaniem sposobów refinansowania ze złym kredytem.
Refinansowanie w formie wypłatymoże skutkować wyższymi płatnościami niż poprzedni kredyt hipoteczny, szczególnie jeśli nie jesteś w stanie uzyskać niższej stopy procentowej. „Refinansowanie gotówkowe może również wymagać nieco wyższego oprocentowania niż refinansowanie standardowe” – mówi Grzebin. Idąc do góry nogami.
W tym czasie saldo spłacisz w sposób regularny. Jedna zaleta HELOC: większość pożyczkodawców HELOC umożliwia zaciąganie pożyczekdo 85% wartości Twojego domu. Niektórzy pożyczkodawcy HELOC pożyczają nawet do 100% – znacznie więcej niż 80% limit większości refinansowań gotówkowych.