Czy istnieje ryzyko związane z refinansowaniem?
Kluczowe dania na wynos
- Koszty zamknięcia. Po pierwsze, pożyczki refinansowe mają koszty zamknięcia, takie same jak zwykły kredyt hipoteczny. ...
- Możesz popaść w jeszcze większe długi. Musisz także mieć jasny pomysł, w jaki sposób wykorzystasz pieniądze uwolnione podczas refinansowania. ...
- Nieznaczny spadek Twojej zdolności kredytowej.
Wady refinansowania kredytu hipotecznego
Będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia. Możesz mieć dłuższy okres pożyczki, co zwiększa koszty i opóźnia termin spłaty. Jeśli wypłacisz gotówkę, możesz mieć mniej kapitału w swoim domu. Być może będziesz musiał poradzić sobie z wyrzutami sumienia pożyczkobiorcy, jeśli stopy procentowe znacznie spadną po zamknięciu umowy.
Historycznie rzecz biorąc, jest to ogólna zasadarefinansowanie jest dobrym pomysłem, jeśli możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 2%. Jednak wielu pożyczkodawców twierdzi, że 1% oszczędności to wystarczająca zachęta do refinansowania. Korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego jest dobrym sposobem na zaplanowanie części kosztów.
Główne korzyści z refinansowania domu to oszczędność pieniędzy na odsetkach oraz możliwość zmiany warunków kredytu. Wady obejmująkoszty zamknięcia, które poniesiesz, oraz potencjał ograniczonych oszczędności, jeśli zaciągniesz większą pożyczkę lub wybierzesz dłuższy okres.
Kluczowe dania na wynos. Nie refinansujjeśli masz długi okres rentowności—liczba miesięcy, po upływie których osiągniesz punkt, w którym zaczniesz oszczędzać. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznej raty jest świetne, chyba że wydajesz więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Większość refi korzysta albo z lepszej stopy procentowej, aby wyeliminować PMI i zmniejszyć miesięczną opłatę, albo z wypłaty w celu uzyskania kapitału własnego. JEŚLI zdecydujesz się na nowy 30-letni okres, jak wielu to robi, zasadniczo zrezygnujesz z odsetek zapłaconych od oryginału.
Refinansowanie kredytu hipotecznego nie musi mieć negatywnego wpływu na kapitał własny. Wręcz przeciwnie: celem refinansowania jest uzyskanie nowej pożyczki o niższym oprocentowaniu, co ułatwi spłatę i umożliwi szybsze budowanie kapitału własnego.
Jedną z głównych korzyści refinansowania jest możliwość obniżenia stopy procentowej. Niższa stopa procentowa może oznaczać niższą spłatę kredytu hipotecznego w każdym miesiącu. Ponadto oszczędzanie na odsetkach oznacza, że ostatecznie płacisz mniej za swój dom i szybciej budujesz kapitał w swoim domu.
Podsumowując.Refinansowanie początkowo nieco zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ale może faktycznie pomóc na dłuższą metę. Refinansowanie może znacznie obniżyć kwotę zadłużenia i/lub miesięczną ratę, a pożyczkodawcy lubią widzieć jedno i drugie. Twój wynik zazwyczaj spadnie o kilka punktów, ale może odbić się w ciągu kilku miesięcy...
Dlaczego tak trudno jest refinansować?
Każdy pożyczkodawca, do którego składasz wniosek, będzie chciał sprawdzić Twoje dochody, kredyt, zadłużenie i wartość nieruchom*ości, aby zweryfikować Twoją sytuację finansową.Jeśli uległo to zmianie od czasu zakupu domu po raz pierwszy, refinansowanie może zostać odrzucone.
Refinansowanie powszechnie stosowanych kosztów zamknięciaod 2% do 6% kwoty kapitału kredytu. Na przykład, jeśli refinansujesz saldo kredytu hipotecznego o wartości 225 000 USD, możesz spodziewać się spłaty od 4500 do 13 500 USD. Podobnie jak kredyty na zakup, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się ze standardowymi opłatami, takimi jak opłaty początkowe i liczne opłaty na rzecz osób trzecich.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych prawdopodobnie spadnie w 2024 r. W zależności od tego, na którą prognozę spojrzysz, jeśli chodzi o prognozy dotyczące rynku mieszkaniowego na 2024 r., oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych może do końca roku wynieść od 6,1% do 6,4%.
| Produkt | Oprocentowanie | KWIECIEŃ |
|---|---|---|
| 10-letnie oprocentowanie stałe | 5,723% | 5,920% |
| 7-letnie ARM | 6,892% | 7,576% |
| 5-letnie ARM | 6,580% | 7,629% |
| 30-letnia umowa FHA o stałym oprocentowaniu | 5,547% | 6,352% |
Wnioskodawcy można odmówić refinansowania z różnych powodów, od niskiej zdolności kredytowej po nową pracę. Jeśli wiesz, dlaczego odrzucono Twoją kandydaturę, możesz pracować nad problemem i złożyć wniosek ponownie.
Na dzisiejszym rynku dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego może spaśćzakres wysoki – 6%., w zależności od kilku czynników, takich jak rodzaj kredytu hipotecznego, okres kredytowania i indywidualna sytuacja finansowa. Aby zrozumieć, jak wygląda dla Ciebie korzystne oprocentowanie kredytu hipotecznego, uzyskaj wyceny od kilku różnych pożyczkodawców i porównaj je.
Jeśli możesz,warto spłacić dodatkowy kapitał, aby zakwalifikować się do refinansowania kredytu hipotecznego. Nie będziesz żałować spłaty zadłużenia i obniżenia kosztów odsetek.
Koszt refinansowania kredytu hipotecznego waha się od 2% do 6% kwoty kredytu i możesz spodziewać się, że zapłacisz mniej za refinansowanie niż w przypadku porównywalnego kredytu na zakup. Dokładna kwota, którą będziesz musiał zapłacić, zależy od kilku czynników, w tym: Wielkość pożyczki. Twój pożyczkodawca.
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zwykle będziesz potrzebowaćco najmniej 20 procent kapitału własnego w domu(lub wskaźnik LTV nie większy niż 80 procent).
Oczywiście możesz sprzedać swój dom po refinansowaniu gotówkowym. Chociaż korzystne może być odpowiednie zaplanowanie. Sprzedaż domu po refinansowaniu w gotówce może być bardzo kusząca. Za pieniądze pobrane z kapitału własnego domu możesz dokonać napraw, a nawet ulepszyć swój dom i zwiększyć jego wartość rynkową.
Jak długo należy pozostać w domu po refinansowaniu?
Możesz sprzedać swój dom zaraz po refinansowaniu, chyba że w nowej umowie kredytu hipotecznego masz klauzulę dotyczącą zajmowania przez właściciela. Klauzula dotycząca zajmowania przez właściciela może wymagać od Ciebie zamieszkania w domu przez6-12 miesięcyzanim go sprzedasz lub wynajmiesz.
Kapitał własny to wartość rynkowa Twojego domu pomniejszona o saldo kredytu hipotecznego. Chociaż czasami nazywa się to drugim kredytem hipotecznym,pożyczka pod zastaw domu nie ma wpływu na Twój kredyt hipoteczny. Oprocentowanie kredytu hipotecznego, okres spłaty i płatności pozostają takie same — będziesz mieć po prostu kolejną miesięczną ratę.
Jeśli chodzi o refinansowanie, ogólną zasadą jest to, że powinieneś mieć co najmniej 20% kapitału własnego w nieruchom*ości. Jednakże,jeśli Twój kapitał własny jest mniejszy niż 20 procent i masz dobrą zdolność kredytową, możesz i tak być w stanie refinansować.
Konkluzja. Refinansowanie kredytu hipotecznego może być doskonałym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy. Ale jeśli stawki są zbyt wysokie — lub odmówiono Ci —może to nie być coś, z czego możesz skorzystać. Poznaj inne sposoby obniżenia spłaty kredytu hipotecznego i zobacz, który z nich ma największy sens w Twojej sytuacji.
Obniżenie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie do niższej stopy lub wydłużenie okresu kredytowania może ułatwić terminową spłatę kredytu hipotecznego co miesiąc, a jednocześnie prawdopodobnie pokryć inne długi i wydatki.
