Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby refinansować swój dom?
Większość pożyczkodawców wymaga oceny kredytowej na poziomie 620, aby refinansować pożyczkę konwencjonalną. Pożyczki FHA mają minimalną średnią kwalifikującą się ocenę kredytową wynoszącą 500. Jednak większość pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA ustala własne limity kredytowe.
Rodzaj pożyczki | Minimalny wynik |
---|---|
Konwencjonalny refinansowanie | 620 |
Jumbo refinansowanie | Zwykle 700 lub więcej |
Refinansowanie FHA | 580 |
Refinansowanie VA | Brak minimalnego kredytu od VA, ale ogólnie 620 |
Twoja ocena kredytowa mierzy prawdopodobieństwo spłaty pożyczki i jest zwykle mierzona w skali od 300 do 850. Aby uzyskać zgodę na konwencjonalny kredyt hipoteczny, zazwyczaj potrzebujesz co najmniej 620 punktów kredytowych.Jeśli jednak Twój wynik jest poniżej połowy 600., możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do refinansowania.
Jeśli masz pożyczkę FHA, VA lub USDA, zastanów się, czy usprawniona refinansowanie jest opcją. Jeśli chcesz dokonać refinansowania w formie wypłaty, wiedz o tymbędziesz potrzebować oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 580 w przypadku refinansowania w formie wypłaty FHA lub 620 w przypadku większości innych refinansowań w formie wypłaty.
Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych ma takie same minimalne oceny zdolności kredytowej dla wszystkich produktów kredytowych, więcrefinansowanie wypłaty FHA będzie również wymagało od 500 do 580. Chociaż znowu, może się to różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Wnioskodawcy można odmówić refinansowania z różnych powodów, od niskiej zdolności kredytowej po nową pracę. Jeśli wiesz, dlaczego odrzucono Twoją kandydaturę, możesz pracować nad problemem i złożyć wniosek ponownie.
Dla większości ludzi zwiększenie zdolności kredytowej o 100 punktów w ciągu miesiąca nie nastąpi. Ale jeśli typłać rachunki na czas, wyeliminuj zadłużenie konsumenckie, nie zaciągaj dużych sald na kartach i utrzymuj połączenie pożyczek konsumenckich i zabezpieczonych, zwiększenie Twojego kredytu może nastąpić w ciągu kilku miesięcy.
Aby zakwalifikować się do refinansowania, spójrz na swój stosunek zadłużenia do dochodu. Nowa miesięczna spłata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 30% Twoich miesięcznych dochodów.Aby refinansować 200 tys. dolarów na 30-letni okres, potrzebujesz dochodu w wysokości ok. 5200 dolarów miesięcznie.
Aby refinansować, nie potrzebujesz zaliczki, ale prawdopodobnie będziesz musiał zgromadzić gotówkę na pokrycie kosztów zamknięcia. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają na wliczenie kosztów zamknięcia do kredytu hipotecznego, aby uniknąć wydatków początkowych. Możesz także spróbować negocjować z pożyczkodawcą, aby odstąpić od nich.
Wymagania dotyczące kapitału własnego domu według rodzaju kredytu
Refinansowanie konwencjonalne: W przypadku refinansowania konwencjonalnego (w tym refinansowania w formie wypłaty) zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej 20% kapitału własnego w domu (lubwskaźnik LTV nie większy niż 80%.). Pomaga to również uniknąć spłat prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego w ramach nowego kredytu.
Jak podnieść zdolność kredytową z 580 do 640?
- Sprawdź swój raport kredytowy. ...
- Płać rachunki na czas. ...
- Spłacaj wszelkie zbiory. ...
- Daj się nabrać na zaległe rachunki. ...
- Utrzymuj niskie saldo na swoich kartach kredytowych. ...
- Spłacaj dług, zamiast go ciągle przenosić.
Ocena kredytowa | Maksymalna kwota pożyczki | Minimalna zaliczka |
---|---|---|
580+ | 96,5% wartości domu | 3,5% ceny zakupu |
500 – 579 | 90% wartości domu | 10% ceny zakupu |
Możesz pożyczyć gdziekolwiekod kilku tysięcy dolarów do ponad 100 000 dolarówz oceną kredytową 580. Dokładna kwota, którą otrzymasz, zależy od innych czynników oprócz Twojej zdolności kredytowej, takich jak dochód, status zatrudnienia, rodzaj otrzymanej pożyczki, a nawet pożyczkodawca.
Opcje pożyczek wspieranych przez rząd, takie jakPożyczki FHA, USDA i VA, są zazwyczaj najłatwiejszym do uzyskania rodzajem kredytu hipotecznego, ponieważ mogą mieć niższe wymagania dotyczące wkładu własnego i zdolności kredytowej w porównaniu z konwencjonalnymi kredytami hipotecznymi.
Aby sfinansować zakup domu, zazwyczaj potrzebujesz oceny kredytowej wynoszącej 620. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować kredyty hipoteczne kredytobiorcom z punktacjąjuż od 500. To, czy kwalifikujesz się do określonego rodzaju pożyczki, zależy również od czynników osobistych, takich jak stosunek długu do dochodu (DTI), współczynnik kredytu do wartości (LTV) i dochód.
Opcja refinansowania | Minimalna ocena kredytowa | Okres oczekiwania po upadłości (lata) |
---|---|---|
RefiNow Fannie Mae | Nic | 2 do 4 |
Wypłata gotówki FHA | 500 | 1 |
Stawka i termin FHA | 500 | 1 |
Usprawnienie FHA | Nic | 1 |
Nie musisz tracić żadnego kapitału własnegokiedy refinansujesz, ale jest szansa, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Refinansowanie jest na ogół łatwiejsze niż zabezpieczenie pożyczki jako kupujący po raz pierwszyponieważ jesteś już właścicielem tej nieruchom*ości. Jeśli posiadasz nieruchom*ość lub dom od dłuższego czasu i zgromadziłeś znaczny kapitał własny, refinansowanie będzie jeszcze łatwiejsze.
Podobnie jak w przypadku pierwotnej pożyczki mieszkaniowej, musisz mieć DTI wynoszącyco najmniej 50% w przypadku refinansowania pożyczki zgodnej i 43% w przypadku refinansowania pożyczki typu jumbo. Ciekawi Cię, ile możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu? Sprawdź stawki i przekonaj się, do jakich warunków kwalifikujesz się już dziś.
Czas potrzebny na podniesienie wyniku kredytowego z 500 do 700 może się znacznie różnić w zależności od indywidualnej sytuacji finansowej. Średnio może to zająć od12 do 24 miesięcyodpowiedzialnego zarządzania kredytami, w tym terminowych płatności i redukcji zadłużenia, aby zauważyć znaczną poprawę swojej zdolności kredytowej.
Jak szybko rośnie zdolność kredytowa?
Wydarzenie | Średni czas odzyskiwania zdolności kredytowej |
---|---|
Nieodebrana/domyślna płatność | 18 miesięcy |
Opóźniona spłata kredytu hipotecznego (30 do 90 dni) | 9 miesięcy |
Zamknięcie konta karty kredytowej | 3 miesiące |
Maksymalne konto karty kredytowej | 3 miesiące |
Ogólnie rzecz biorąc, prawdopodobnie będziesz potrzebować wynikuco najmniej 620— co jest klasyfikowane jako „uczciwy” rating — kwalifikujący się do większości pożyczkodawców. Jednak dzięki pożyczce Federal Housing Administration (FHA) możesz uzyskać zatwierdzenie z wynikiem tak niskim jak 500.
Jeśli masz minimalne miesięczne spłaty zadłużenia lub nie masz ich wcale,od 103 800 do 236 100 dolarów to mniej więcej tyle, ile domu możesz sobie pozwolić za 40 000 dolarów rocznie. Dokładnie to, ile wydasz na dom w tym przedziale, zależy od Twojej sytuacji finansowej i kwoty zaliczki, jaką możesz sobie pozwolić na zainwestowanie.
Jeśli chodzi o refinansowanie, ogólną zasadą jest to, że powinieneś mieć co najmniej 20% kapitału własnego w nieruchom*ości. Jeśli jednak Twój kapitał własny jest mniejszy niż 20 procent i masz dobrą zdolność kredytową, możesz i tak być w stanie refinansować.
- Odcinki wypłaty.
- W-2.
- 1099s.
- Zwrot podatku.
- Dowód historii zatrudnienia i obecnego zatrudnienia.
- Dowód posiadania wystarczających aktywów na pokrycie kosztów zamknięcia i wymaganych rezerw.