Czy możesz wypłacić refinansowanie, a następnie sprzedać?
Jeśli zaakceptujesz klauzulę dotyczącą zajmowania przez właściciela w umowie refinansowania w formie wypłaty,sprzedaż domu może nie być możliwa w ciągu pierwszych sześciu do dwunastu miesięcy. Sprzedaż domu, mimo że zgodziłeś się na klauzulę dotyczącą zajmowania przez właściciela, może wywołać problemy prawne z pożyczkodawcą.
- Ponad 20% kapitału własnego w Twoim domu.
- Nowa wycena pozwalająca zweryfikować wartość Twojego domu.
- Ocena kredytowa co najmniej 620.
- Wskaźnik zadłużenia do dochodów (uwzględniając nowy kredyt) na poziomie 43% lub mniej.
- Stosunek kredytu do wartości 80% lub mniej.
- Weryfikacja dochodów i zatrudnienia.
Mianowicie,IRS nie traktuje wpływów z refinansowania w postaci wypłaty jako dochodu. Zamiast sprzedawać swoją nieruchom*ość i naliczać podatek od zysków kapitałowych, zabezpieczasz większą pożyczkę, spłacasz stary kredyt hipoteczny i wypłacasz różnicę w gotówce.
Twój obecny pożyczkodawca może poprosić Cię o odczekanie sześciu miesięcy między pożyczkami, ale zamiast tego możesz po prostu refinansować u innego pożyczkodawcy. Jednak musisz poczekaćsześć miesięcy po ostatnim zamknięciu (zwykle 180 dni)refinansować, jeśli wypłacasz gotówkę.
Kiedy refinansujesz,możesz zrobić co chcesz z pieniędzmi, które pobierzesz ze swojego kapitału. Możesz dokonać napraw w swojej nieruchom*ości, nadrobić zaległości w spłacie kredytu studenckiego lub pokryć nieoczekiwany rachunek za leczenie lub naprawę samochodu. Refinansowanie w formie wypłaty zwykle zapewnia dostęp do niższych stóp procentowych niż w przypadku kart kredytowych.
Ryzyko wykluczenia. Zaciągnięcie większego kredytu hipotecznego w celu wypłaty gotówki często oznacza wyższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, nawet jeśli udało Ci się zabezpieczyć niższą stopę procentową.
Niedokonanie płatności lub niespełnienie innych warunków pożyczki może spowodować utratę domu przez pożyczkobiorcę w wyniku wykluczenia. Dodatkowe ryzyko dla pożyczkobiorców inicjujących refinansowanie w formie wypłaty, szczególnie w dzisiejszym środowisku stóp procentowych, polega na tym, żezarówno spłaty kredytu hipotecznego, jak i warunki kredytu hipotecznego prawdopodobnie wzrosną.
Najważniejsze.Refinansując nie musisz tracić żadnego kapitału własnego, ale istnieje ryzyko, że tak się stanie. Na przykład, jeśli wypłacisz gotówkę z domu podczas refinansowania kredytu hipotecznego lub wykorzystasz swój kapitał na pokrycie kosztów zamknięcia, całkowity kapitał własny domu zmniejszy się o kwotę pożyczonych pieniędzy.
Nie, wpływy z refinansowania wypłaty nie podlegają opodatkowaniu. Pieniądze, które otrzymujesz z refinansowania wypłaty, to w zasadzie pożyczka, którą zaciągasz na kapitał własny swojego domu. Wpływy z pożyczek z HELOC, pożyczki pod zastaw domu, refinansowania w gotówce i innych rodzajów pożyczek nie są uważane za dochód.
Czy środki pieniężne pochodzące z refinansowania w formie wypłaty podlegają opodatkowaniu? NIE,środki pieniężne otrzymane w ramach refinansowania wypłaty nie są opodatkowane. Dzieje się tak dlatego, że IRS uważa te pieniądze za pożyczkę, którą należy spłacić, a nie dochód. Mogą nawet istnieć korzyści podatkowe w zależności od tego, jak wykorzystasz pieniądze.
Jak długo po refinansowaniu wypłaty możesz sprzedać swój dom?
Możesz sprzedać swój domzaraz po refinansowaniu – chyba że w nowej umowie kredytu hipotecznego masz klauzulę dotyczącą zajmowania przez właściciela. Klauzula dotycząca zajmowania przez właściciela może wymagać, abyś mieszkał w domu przez 6-12 miesięcy, zanim go sprzedasz lub wynajmiesz.
W przypadku kredytu konwencjonalnegoaby zakwalifikować się do refinansowania w postaci wypłaty, musisz być właścicielem domu przez co najmniej sześć miesięcyniezależnie od tego, ile posiadasz kapitału własnego. Kredytodawcy mogą zrobić wyjątek, jeśli odziedziczyłeś nieruchom*ość lub została ona Ci prawnie przyznana w inny sposób.
Większość pożyczkodawców każe odczekać co najmniej sześć miesięcy od daty zamknięcia, zanim będzie można wypłacić gotówkę z konwencjonalnego kredytu hipotecznego. Jeśli posiadasz pożyczkę VA, musisz dokonać co najmniej sześciu kolejnych płatności, zanim będziesz mógł ubiegać się o refinansowanie w formie wypłaty. Refinansowanie w formie wypłaty wymaga sześciomiesięcznego okresu oczekiwania.
Dzięki refinansowaniu w formie wypłaty,zapłacisz tę samą stopę procentową od istniejącej kwoty głównej kredytu hipotecznego i ryczałtowej spłaty kapitału. Większość pożyczkodawców oferuje stałe oprocentowanie, dzięki czemu można łatwo obliczyć miesięczną ratę.
Refinansowanie w formie wypłatypozwala na konwersję części kapitału własnego domu na gotowe pieniądze. Niektórzy właściciele domów wykorzystują te fundusze do konsolidacji zadłużenia lub sfinansowania modernizacji domu lub kosztów szkolnictwa wyższego. Inni przeznaczają pieniądze na rozpoczęcie działalności gospodarczej, inwestowanie w nieruchom*ości na wynajem lub dokonywanie innych dużych zakupów.
Refinansowanie w formie wypłaty wiąże się z kosztami zamknięcia porównywalnymi z kosztami pierwszego kredytu hipotecznego. Zazwyczaj możesz spodziewać się zapłatyod 2% do 5% kwoty kredytu.
W swojej marcowej prognozie dotyczącej finansowania kredytów hipotecznych Stowarzyszenie Bankowców Mortgage przewiduje, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie z 6,8% w pierwszym kwartale 2024 r. do 6,1% w czwartym kwartale. Grupa branżowa spodziewa się, że stopy spadną poniżej progu 6% w pierwszym kwartale 2025 r.
Wartość Twojego domu wzrosła
Refinansowanie w formie wypłaty umożliwia zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na kwotę większą niż poprzednio należna z tytułu pierwotnego kredytu hipotecznego, a różnicę otrzymasz w gotówce. Kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytu pod zastaw domu.
Jedną z opcji refinansowania jest refinansowanie w formie wypłaty, które pozwala właścicielom domów na zmniejszenie kapitału własnego w zamian za gotówkę i zapewnia im lepsze stawki. Po zamknięciu właściciel domu otrzymuje czek, który może przeznaczyć na dowolny cel – od spłaty zadłużenia po ulepszenie domu.
W skrócie,NIE. Podatki od nieruchom*ości w Kalifornii nie są ponownie naliczane, gdy właściciel domu refinansuje swój kredyt hipoteczny. A powodem tego jest prosty fakt, że nie dochodzi do przeniesienia tytułu własności, który powodowałby konieczność ponownej oceny podstawy opodatkowania przez rzeczoznawcę okręgowego.
Czy kapitał własny jest uważany za dochód?
Kapitał własny nie jest opodatkowany, jeśli go nie wykorzystałeś. Jeśli jednak chcesz skorzystać ze zgromadzonego kapitału własnego, prawdopodobnie zastanawiasz się, kiedy zacznie on podlegać opodatkowaniu. Jedynym momentem, w którym będziesz musiał zapłacić podatek od kapitału własnego, jest sprzedaż nieruchom*ości.
Możesz uniknąć podatku od zysków kapitałowych, sprzedając swoje główne miejsce zamieszkania, kupując inny dom i korzystając z wyłączenia sprzedaży domu 121. Ponadto giełda typu 1031 umożliwia inwestorom odroczenie podatków w przypadku ponownego inwestowania wpływów ze sprzedaży nieruchom*ości inwestycyjnej w inną nieruchom*ość inwestycyjną.
Koszty zamknięcia możesz odliczyć– opłaty, które płacisz pożyczkodawcy, ubezpieczycielowi tytułu własności i innym stronom trzecim, z których pochodzi Twój kredyt hipoteczny – gdy refinansujesz wynajmowaną nieruchom*ość.
Ponieważ dom w rzeczywistości nie jest sprzedawany z refinansowaniem w formie wypłaty gotówkowej, IRS nie uważa wygenerowanych środków pieniężnych za dochód lub zysk kapitałowy. Refinansowanie wypłaty jest bardziej podobne do zaciągnięcia pożyczki, ponieważ aby wyciągnąć gotówkę z domu za pomocą refinansowania, saldo kredytu hipotecznego i spłaty kredytu wzrastają.
Jeśli planujesz wynająć swój dom po refinansowaniu,możesz to zrobić za pomocą pożyczki FHA, ale prawdopodobnie będziesz musiał poczekać rokzgodnie z warunkami kredytu hipotecznego.
