Czy mogę dokonać refinansowania w formie wypłaty za pomocą pożyczki FHA?
Możesz pożyczyć do 80% wartości swojego domu dzięki refinansowaniu gotówkowemu FHA. Oto przykład, zakładając, że Twój obecny dom jest wart 350 000 USD i jesteś winien 250 000 USD z tytułu istniejącego kredytu hipotecznego: 350 000 USD x 80% = 280 000 USD maksymalnej kwoty pożyczki gotówkowej FHA. 280 000 USD – 250 000 USD bieżącego salda pożyczki = 30 000 USD zwrotu w gotówce.
Pożyczki refinansowe typu cash-out FHA mają maksymalną wartość pożyczki wynoszącą80 procent aktualnej wartości domu. Wskaźnik LTV obliczany jest poprzez podzielenie kwoty wnioskowanego kredytu przez wartość nieruchom*ości określoną w wycenie.
Pożyczki refinansowe typu FHA są dostępne w gotówceubezpieczony przez Federal Housing Administration. Dzięki wsparciu rządu możesz kwalifikować się do niższych stawek niż w przypadku innych opcji refinansowania kredytu hipotecznego i możesz się kwalifikować, nawet jeśli nie masz idealnego kredytu.
Refinansowanie pożyczki FHA na pożyczkę konwencjonalnąmoże być dobrym wyborem dla kredytobiorców, którzy poprawili swoją zdolność kredytową i zbudowali kapitał własny w swoim domu. Możesz skrócić okres kredytowania, skorzystać z niższych stóp procentowych i cieszyć się niższymi miesięcznymi płatnościami, refinansując konwencjonalną pożyczkę.
Ale to nie wszystko; Zasady pożyczki FHA stanowią, że pożyczkobiorca musi mieć co najmniej sześciomiesięczne spłaty pierwotnego kredytu hipotecznego. Widzimy więc, że w przypadku pożyczek refinansowych FHA minimalny czas oczekiwania wynosi180 dniale pod warunkiem terminowego regulowania płatności.
Refinansowanie wypłaty FHA obejmujespłatę istniejącego kredytu hipotecznego nowym, większym kredytem hipotecznym ubezpieczonym przez Federal Housing Administration (FHA). Kwota większej pożyczki opiera się na Twoim poziomie kapitału własnego, tym, co nadal jesteś winien z tytułu bieżącej pożyczki i ile dodatkowych środków potrzebujesz.
Większość pożyczkodawców wymaga posiadania zdolności kredytowej co najmniej 580, aby zakwalifikować się do refinansowania620aby wypłacić gotówkę. Jeśli Twój wynik jest niski, możesz skupić się na jego poprawie przed złożeniem wniosku lub zbadaniem sposobów refinansowania ze złym kredytem.
Wartość kredytu (LTV)
Obecnie, aby zakwalifikować się do refinansowania w formie wypłaty FHA, możesz zaciągnąć pożyczkę w wysokości do 80% LTV swojego domu, jeśli posiadasz go od ponad roku i pożyczasz 417 000 USD lub mniej. W powyższym przykładzie będziesz mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny FHA w wysokości 160 000 USD.
Chociaż niektórzy sprzedawcy mogą wahać się, czy zaakceptować ofertę FHA, przed podjęciem decyzji ważne jest zrozumienie faktów. Oto niektóre powody, dla których sprzedawca może odmówić pożyczki FHAbłędne przekonania na temat dłuższych czasów zamknięcia, bardziej rygorystycznych wymagań dotyczących nieruchom*ości lub przekonania, że pożyczkobiorcy FHA są bardziej ryzykowni.
Pożyczka FHA: wady
Oto niektóre wady kredytu mieszkaniowego FHA:Dodatkowy koszt– pobierana z góry składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 2,25% wartości kredytu. MIP należy uiścić w gotówce w momencie otrzymania pożyczki lub uwzględnić w okresie obowiązywania pożyczki. Maksymalne kwalifikujące ceny domów są ustalane przez FHA.
Dlaczego koszty zamknięcia FHA są tak wysokie?
Ponieważ koszty zamknięcia FHA obejmują wstępną kwotę MIP, pożyczka FHA może mieć średnie koszty zamknięcia w górnej części typowego zakresu 3% – 6%. Nie umniejsza to w żaden sposób wartości kredytu hipotecznego FHA, z jego niskim wkładem własnym, niższymi stopami procentowymi i elastyczną gwarancją.
Możesz obniżyć spłatę kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie do niższej stopy procentowej, wyeliminowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania, rozglądanie się za lepszą stawką ubezpieczenia domu lub odwołanie się od podatku od nieruchom*ości.
Tak, możesz refinansować pożyczkę FHA na pożyczkę konwencjonalną. Wielu kredytobiorców tak właśnie robi, gdy poprawią swoją zdolność kredytową i zbudują kapitał własny w swoich domach. Wielu kredytobiorców refinansuje pożyczkę FHA na rzecz konwencjonalnej, aby wyeliminować wymagane ubezpieczenie kredytu hipotecznego w przypadku pożyczek FHA.
Refinansowanie wypłaty FHA jestrodzaj refinansowania, który umożliwia kredytobiorcom zastąpienie istniejącego kredytu hipotecznego nowym kredytem FHA o większej kwocie kredytu, umożliwiając otrzymanie różnicy w formie ryczałtu w gotówce. Fundusze można wykorzystać na wiele celów, takich jak: Ulepszenia i przebudowy domów.
Mówiąc najprościej:jeśli masz okres pożyczki FHA dłuższy niż 15 lat, spłacasz ją przez co najmniej 5 lat i masz wskaźnik LTV na poziomie 78% lub mniej, PMI można usunąć z pożyczki. Pożyczki FHA na okres 15 lat lub krótszy mają te same kryteria, z wyjątkiem wymogu 5 lat.
Większość pożyczek wspieranych przez rząd, w tym wszystkie pożyczki FHA, jest ogólnie możliwa do przejęcia, o ile pożyczkodawca zatwierdzi sprzedaż. Jednakże obowiązują dodatkowe zasady: → W przypadku pożyczek udzielonych 15 grudnia 1989 r. lub później: Jeżeli kupujący ma zdolność kredytową, pożyczkodawca musi zatwierdzić sprzedaż w drodze założenia i przenieść odpowiedzialność na kupującego.
Twój pożyczkodawca zazwyczaj będzie wymagał nowej wyceny domu, jeśli chcesz zmienić rodzaj pożyczki lub skorzystać z refinansowania w formie wypłaty. Jeśli jednak refinansujesz jedynie okres pożyczki, stopę procentową lub strukturę płatności, często możesz to zrobić bez konieczności uzyskania nowej oceny.
Maksymalny współczynnik kredytu do wartości (LTV).
Jeśli jednak spłaciłeś kredyt hipoteczny, możesz refinansować swój dom, stosując współczynnik kredytu do wartości wynoszący 80%.Od 2022 r. maksymalny wskaźnik LTV dla refinansowania typu cash-out FHA wynosi 85%. Limit ten jest wyższy niż konwencjonalne wytyczne dotyczące kredytów dla nieruchom*ości wielomieszkaniowych, które wynoszą 80%.
Plusy refinansowania gotówkowego
Koszt pożyczki może być niższy: Refinansowanie w formie wypłaty często ma niższe oprocentowanie niż pożyczki pod zastaw domu, pożyczki osobiste i karty kredytowe. Możesz poprawić swój kredyt: jeśli wykorzystasz swój kapitał do konsolidacji zadłużenia, wykorzystanie kredytu może spaść. Może to być dobrodziejstwem dla Twojej zdolności kredytowej.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy oczekują, że będziesz mieć co najmniej 20% kapitału własnego na refinansowanie. Innymi słowy, saldo kredytu musi wynosić 80% lub mniej wartości domu.Jeśli nie masz wystarczającego kapitału własnego, aby spełnić wymagania pożyczkodawcy – zwłaszcza jeśli chcesz wypłacić gotówkę z domu – możesz nie kwalifikować się do refinansowania.
Jaki jest najtańszy sposób na wyciągnięcie kapitału z domu?
HELOC są na ogół najtańszym rodzajem pożyczki, ponieważ płacisz odsetki tylko od tego, co faktycznie pożyczasz. Nie ma również żadnych kosztów zamknięcia. Musisz tylko mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić całe saldo do czasu upływu okresu spłaty.
Minimalna ocena kredytowa 620
Konwencjonalne wytyczne dotyczące refinansowania w formie wypłaty wymagają wyniku 620. Tymczasem VA nie ustala minimalnego standardu punktacji, chociaż wielu pożyczkodawców również ustala swój wynik na 620. Pożyczki FHA są wyjątkiem: pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się z wynikami tak niskimi jak 500. Dowiedz się więcej o refinansowaniu wypłaty FHA.
HUD 4000.1 opisuje zaliczkę jako „minimalną wymaganą inwestycję”, w skrócie MRI. MRI dla kredytów mieszkaniowych FHA jest3,5% skorygowanej wartości nieruchom*ości. Jest to minimalny wymóg i może być wyższy procent w zależności od wyników FICO pożyczkobiorcy i innych czynników.
W ramach większości programów FHA pożyczkobiorca ma obowiązek wpłacić minimalną kwotę zaliczki na transakcję wynoszącą co najmniej3,5% niższej z szacowanej wartości nieruchom*ości lub ceny sprzedaży. Ponadto pożyczkobiorca musi posiadać wystarczające środki na pokrycie poniesionych przez pożyczkobiorcę kosztów zamknięcia i opłat w momencie rozliczenia.
Ogólnie,kupujący płacą większość kosztów zamknięcia, w tym opłaty za złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, opłatę za sprawdzenie zdolności kredytowej, opłatę adwokacką, podatki od nieruchom*ości i ubezpieczenie domu oraz inne opłaty związane z realizacją kredytu hipotecznego i przejęciem domu na własność.
