Czy mogę uzyskać HELOC ze złym kredytem?
Większość pożyczkodawców pod zastaw domu wymaga co najmniej 680 punktów kredytowych, chociaż niektórzy nadal są skłonni pożyczyć Ci pieniądze, nawet jeśli nie do końca możesz spełnić ten próg.
Większość pożyczkodawców pod zastaw domu wymaga co najmniej 680 punktów kredytowych, chociaż niektórzy nadal są skłonni pożyczyć Ci pieniądze, nawet jeśli nie do końca możesz spełnić ten próg.
Wymagania HELOC
Powinieneś spodziewać się spełnienia następujących wymagań dotyczących pożyczki HELOC:Minimalna ocena kredytowa 620. Będziesz potrzebować co najmniej 620 punktów, chociaż najbardziej konkurencyjne stawki zazwyczaj trafiają do pożyczkobiorców z 780 punktami lub wyższymi. Wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) poniżej 43%.
Wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów
Twój stosunek długu do dochodu to procent Twojego dochodu, który co miesiąc przeznaczany jest na spłatę długów. Jeśli Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki, pożyczkodawcy mogą martwić się o Twoją zdolność do dokonywania płatności. Wielu pożyczkodawców szuka stosunku zadłużenia do dochodu na poziomie 43 procent lub niższym.
Ważnymi czynnikami są również wielkość kapitału własnego w domu i stosunek długu do dochodu (DTI).Jeśli masz zły kredyt, co zazwyczaj oznacza wynik mniejszy niż 580, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do pożyczki pod zastaw domu. Wielu pożyczkodawców wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620, aby zakwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu.
Minimalna ocena kredytowa wymagana dla HELOC różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale zazwyczaj wynosi około 620. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą zaakceptować niższe wyniki pod pewnymi warunkami, takimi jak niższy stosunek wartości kredytu do wartości lub wyższe stopy procentowe.
Uzyskanie pożyczki pod zastaw domu ze złym kredytem zazwyczaj wymaga niskiego miesięcznego zadłużenia, wyniku kredytowego wynoszącego 620 lub więcej i wartości domu o 20% wyższej niż jesteś winien.
Nie ma określonego wymogu dotyczącego dochoduw przypadku pożyczki HELOC lub pożyczki pod zastaw domu, ale musisz zarabiać wystarczająco dużo, aby spełnić wymagania dotyczące współczynnika DTI dla kwoty, którą masz nadzieję wykorzystać. Będziesz także musiał udowodnić, że masz stałe dochody.
Jednak uzyskanie zgody na pożyczkę HELOC lub pożyczkę pod zastaw domu nie jest gwarantowane. I,w niektórych przypadkach możesz spotkać się z odmową ze strony pożyczkodawcy pod zastaw domu.
Tak, zazwyczaj w celu uzyskania HELOC wymagana jest ocenajednak często jest to mniej szczegółowa wycena niż jest to konieczne w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego.
Jaka jest miesięczna opłata za HELOC o wartości 50 000 USD?
Przykład spłaty pożyczki: w przypadku pożyczki o wartości 50 000 USD na 120 miesięcy przy stopie procentowej 8,40% raty miesięczne będą wynosić617,26 dolarów. Przykład płatności nie uwzględnia kwot podatków i składek ubezpieczeniowych.
Często odmowa HELOC wynika z czynników znajdujących się pod Twoją kontrolą, takich jak:niska zdolność kredytowa, niewystarczający kapitał własny lub zły stosunek zadłużenia do dochodu. Możesz również zostać odrzucony ze względu na niestabilną historię zatrudnienia lub dochodów – co oznacza, że nie zarabiasz regularnie wystarczającej ilości pieniędzy, aby uznać Cię za osobę niskiego ryzyka.
Uzyskanie HELOC bez pracy jest możliwe, jeśli masz jakąś formę dochodu. Weryfikacja braku dochodów HELOC nie jest konkretnym produktem pożyczkowym, ale raczej terminem używanym przez pożyczkodawców, którzy chcą współpracować z pożyczkobiorcami bez tradycyjnej dokumentacji dotyczącej dochodów.
Zamiast tradycyjnych metod weryfikacji dochodów, pożyczkodawca możekorzystaj z wyciągów bankowych lub weryfikacji aktywówaby zapewnić pożyczkobiorcom możliwość spłaty swoich pożyczek. Bez dokumentów pożyczki pod zastaw domu, możesz zaciągać pożyczki pod zastaw kapitału własnego zgromadzonego w domu bez dostarczania znacznej ilości dokumentacji dotyczącej dochodów.
W wielu przypadkach pożyczkodawcy ustalą kwotę minimalną620punktacja kredytowa kwalifikująca Cię do kredytu pod zastaw domu – choć w niektórych przypadkach limit może wynosić nawet 660 lub 680.
Kredyt pod zastaw domu umożliwia pożyczenie jednorazowej kwoty pieniędzy w zamian za istniejący kapitał własny domu. HELOC wykorzystuje również kapitał własny domu, ale umożliwia właścicielom domów ubieganie się o otwartą linię kredytową. Następnie możesz pożyczyć do ustalonej kwoty w zależności od potrzeb.
Kredyt pod zastaw domu i HELOC to dwa sposoby wykorzystania kapitału własnego domu. Aby zakwalifikować się do dowolnej pożyczki na rozsądnych warunkach,powinieneś mieć co najmniej 15% do 20% kapitału własnego w swoim domu, wskaźnik LTV na poziomie 80% lub niższy, punktacja kredytowa na poziomie co najmniej 620 (im wyższa, tym lepiej) i wskaźnik DTI nie wyższy niż 43%.
Umowa o linię kredytową oznacza również, że przynajmniej na początku będziesz płacić odsetki tylko od kwoty, którą pożyczysz. Dzięki kredytowi pod zastaw domu,będziesz odpowiedzialny za odsetki od całego salda kredytu, nawet jeśli nie wykorzystasz wszystkich środków.
Czym różni się pożyczka pod zastaw domu o wartości 50 000 USD od linii kredytowej pod zastaw domu o wartości 50 000 USD?Osoba biorąca pożyczkę otrzymuje od razu całe 50 000 dolarów; osoba posiadająca linię kredytową może zaciągnąć pożyczkę w ramach linii kredytowej na dowolną kwotę do 50 000 USD w miarę potrzeb.
Niższa ocena kredytowa niekoniecznie oznacza, że pożyczkodawca odmówi Ci pożyczki pod zastaw domu.Wielu pożyczkodawców zajmujących się kapitałem własnym pozwala na uzyskanie wyników FICO tak niskich jak 620, uznawanych za „uczciwe”, o ile spełniają inne wymagania dotyczące zadłużenia, kapitału własnego i dochodów.
Czy HELOC są trudne do zdobycia?
Chociaż kwalifikacja do HELOC zależy bardziej od kapitału własnego niż od zdolności kredytowej,dobry lub doskonały kredyt może uprościć proces i znacznie ułatwić zakwalifikowanie się do HELOC. Dobra średnia do strzelania to 645 lub więcej. Co więcej, im lepsza zdolność kredytowa, tym lepsze oprocentowanie.
Zmienna stopa procentowa może wzrosnąć, a jeśli z jakiegokolwiek powodu nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, możesz stracić dom. Ponadto w okresie losowania możesz mieć fałszywe poczucie, że środki są bezdenne, co może spowodować gwałtowny powrót do rzeczywistości na początku okresu spłaty.
Ubieganie się i uzyskanie HELOC zwykle zajmuje okołood dwóch do sześciu tygodni. Czas potrzebny na uzyskanie HELOC będzie zależał od tego, jak szybko Ty, jako pożyczkobiorca, możesz dostarczyć pożyczkodawcy wymagane informacje i dokumentację, oprócz gwarancji pożyczkodawcy i czasu przetwarzania HELOC.
Chociaż posiadanie niewykorzystanego HELOC może być korzystne pod wieloma względami, należy mieć świadomość potencjalnych kosztów.Niektóre HELOC wiążą się z opłatami rocznymi lub opłatami za utrzymanie, które możesz nadal uiszczać, nawet jeśli nie korzystasz z linii kredytowej. Opłaty, które możesz ponieść, nawet w przypadku niewykorzystanego HELOC, obejmują: Opłaty za brak aktywności.
Niektórzy pożyczkodawcy wymagają minimalnych wypłat z HELOC. Jeśli tego nie zrobisz,możesz zostać obciążony opłatą za brak aktywności. Mogą również zostać naliczone opłaty za anulowanie, jeśli zorientujesz się, że nie potrzebujesz swojego HELOC i chcesz go wcześniej zamknąć. Dobra wiadomość jest taka, że opłaty te powinny zostać ujawnione w ramach umowy HELOC.
