Jak uniknąć kosztów zamknięcia przy refinansowaniu?
Aby potencjalnie zmniejszyć część kosztów zamknięcia refinansowania,poprosić o rezygnację z kosztów zamknięcia. Bank lub pożyczkodawca hipoteczny może chcieć zrezygnować z niektórych opłat lub nawet zapłacić je za Ciebie, aby zatrzymać Cię jako klienta.
Ponieważ większość kosztów zamknięcia obejmuje usługi niezbędne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny i procesu zakupu domu, prawie niemożliwe jest wyeliminowanie wszystkich kosztów zamknięcia. W rzeczywistości jedynym sposobem, aby technicznie „uniknąć” płacenia z góry kosztów zamknięcia, jestwłącz je do swojego kredytu hipotecznego za pomocą kredytu hipotecznego bez kosztów zamknięcia.
Kluczowe dania na wynos. Nie refinansujjeśli masz długi okres rentowności—liczba miesięcy, po upływie których osiągniesz punkt, w którym zaczniesz oszczędzać. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznej raty jest świetne, chyba że wydajesz więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Historycznie rzecz biorąc, jest to ogólna zasadarefinansowanie jest dobrym pomysłem, jeśli możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 2%. Jednak wielu pożyczkodawców twierdzi, że 1% oszczędności to wystarczająca zachęta do refinansowania. Korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego jest dobrym sposobem na zaplanowanie części kosztów.
Tak, możesz negocjować stawki refinansowania. Kredytodawcy początkowo przedstawią Ci ofertę, ale większość ofert można negocjować. Mogą istnieć pewne opłaty, które nie podlegają negocjacjom, ale większość opłat można zmienić w drodze negocjacji.
Opłata inicjacyjna (czasami nazywana „punktem inicjacyjnym”) wynosiopłata płacona pożyczkodawcy za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę. Pożyczkobiorca zgadza się uiścić tę opłatę wstępną na rzecz pożyczkodawcy za ustanowienie pożyczki lub kredytu hipotecznego.
Koszty zamknięcia w Kalifornii zazwyczaj wynoszą średnio około 2,5% ceny sprzedaży domu dla kupującego i około 7,5% dla sprzedającego. Na przykład, jeśli dom zostanie sprzedany za 500 000 dolarów, koszty zamknięcia kupującego wyniosąokoło 12 500 dolarów, podczas gdy koszty zamknięcia sprzedającego wyniosą około 37 500 dolarów.
Refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze, jeśli uzyskasz niższą stopę procentową, ale możesz również zapłacić więcej, jeśli refinansowasz po prostu w celu przedłużenia okresu pożyczki. Refinansowanie może pomóc w konsolidacji zadłużenia lub wykorzystaniu kapitału własnego w celu uzyskania dodatkowej gotówki na remonty, ale może również prowadzić do większego zadłużenia.
Główne korzyści z refinansowania domu to oszczędność pieniędzy na odsetkach oraz możliwość zmiany warunków kredytu. Wady obejmująkoszty zamknięcia, które poniesiesz, oraz potencjał ograniczonych oszczędności, jeśli zaciągniesz większą pożyczkę lub wybierzesz dłuższy okres.
- Koszty zamknięcia. Po pierwsze, pożyczki refinansowe mają koszty zamknięcia, takie same jak zwykły kredyt hipoteczny. ...
- Możesz popaść w jeszcze większe długi. Musisz także mieć jasny pomysł, w jaki sposób wykorzystasz pieniądze uwolnione podczas refinansowania. ...
- Nieznaczny spadek Twojej zdolności kredytowej.
Czy otrzymujesz pieniądze refinansując pożyczkę?
W przypadku refinansowania w formie wypłaty nowy kredyt hipoteczny jest zaciągany na kwotę wyższą niż poprzednie saldo kredytu hipotecznego, orazróżnica zostanie wypłacona gotówką. Zwykle płacisz wyższą stopę procentową lub więcej punktów za kredyt hipoteczny refinansowany w formie gotówkowej w porównaniu z refinansowaniem oprocentowanym i terminowym, w którym kwota kredytu hipotecznego pozostaje taka sama.
Refinansowanie wypłaty.Podczas refinansowania nie musisz zmieniać stawki ani okresu spłaty– możesz także wypłacić pieniądze z własnego kapitału własnego poprzez refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej. Akceptujesz wyższe saldo kredytu głównego i wypłacasz różnicę w gotówce, gdy bierzesz refinansowanie w formie wypłaty.
Refinansowanie powszechnie stosowanych kosztów zamknięciaod 2% do 6% kwoty kapitału kredytu. Na przykład, jeśli refinansujesz saldo kredytu hipotecznego o wartości 225 000 USD, możesz spodziewać się spłaty od 4500 do 13 500 USD. Podobnie jak kredyty na zakup, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się ze standardowymi opłatami, takimi jak opłaty początkowe i liczne opłaty na rzecz osób trzecich.
Jeśli masz wiele pożyczek, częściowa refinansowanie jest prosta: wystarczy wybrać poszczególne pożyczki, które chcesz refinansować. Mogą to być te z największym saldem lub najwyższymi stopami procentowymi, w zależności od celów spłaty. Jeśli masz jedną pożyczkę, będziesz chciał poprosić pożyczkodawcę, aby nie spłacał całego długu.
| Rodzaj pożyczki | Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych | Kurs z ostatniego tygodnia |
|---|---|---|
| Stałe 30-letnie | 7,34% | 7,56% |
| Stałe 15 lat | 6,58% | 6,73% |
| 20-letnia stała | 6,98% | 7,32% |
| 30-letni jumbo | 7,30% | 7,42% |
Oprocentowanie kart kredytowych może utrudnić spłatę zadłużenia, alemożesz wynegocjować lepszą stawkę lub ofertę ograniczoną czasowo, po prostu dzwoniąc do wystawcy karty kredytowej. Chociaż może to zająć trochę czasu i wysiłku, a Twoja prośba może zostać odrzucona, nie zaszkodzi zapytać.
O ile to możliwe, najlepiej unikać opłat początkowych. Utrzymanie dobrego lub doskonałego wyniku kredytowego pomaga zakwalifikować się do pożyczek, które nie pobierają opłat za zainicjowanie ani opłat administracyjnych. Ważne jest również, aby przeprowadzić badania z wyprzedzeniem. Nie składaj wniosku o pierwszą pożyczkę, do której się kwalifikujesz.
Opłaty za udzielenie pożyczki osobistej zazwyczaj wahają się od 1% do 10% kwoty pożyczki. Czynniki określające kwotę opłaty obejmują Twoją zdolność kredytową, kwotę pożyczki, okres spłaty i inne informacje zawarte w Twoim wniosku, takie jak Twoje dochody i to, czy będziesz mieć osobę podpisującą.
Zazwyczaj pobierana jest opłata za zainicjowanie0,5% do 1% kwoty kredytui jest pobierana przez pożyczkodawcę jako rekompensata za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę. Opłaty początkowe są czasami negocjowane, ale ich zmniejszenie lub uniknięcie ich zwykle oznacza płacenie wyższej stopy procentowej przez cały okres trwania pożyczki.
Opłata za zainicjowanie (lub opłata za usługę)
Większość pożyczkodawców pobiera opłatę manipulacyjną na pokrycie kosztów usług i administracyjnych. Jest to zazwyczaj największa opłata, jaką płacisz za zamknięcie kredytu hipotecznego.
Jaki jest zazwyczaj największy koszt zamknięcia sprzedawcy?
Prowizja agenta nieruchom*ościto najdroższa część kosztów zamknięcia, które poniesiesz jako sprzedający. Kiedy znajdziesz agenta nieruchom*ości, który pomoże Ci sprzedać dom, poprosi Cię o podpisanie umowy o wystawienie domu. W ramach umowy agent określi, jaką prowizję zapłacisz mu.
Zarówno kupujący, jak i sprzedającyzapłacić koszty zamknięcia w Kalifornii, a należne kwoty zależą od szeregu czynników. Jako sprzedawca możesz ostatecznie spodziewać się, że poniesiesz większą część kosztów zamknięcia. Kwota należna będzie zależeć od takich kwestii, jak wartość nieruchom*ości i to, czy potrzebne są porady prawne.
Na przykład przy refinansowaniu kredytu hipotecznego nie będziekoszty zamknięciado zapłaty w ramach procesu. Jeśli zdecydujesz się na włączenie kosztów zamknięcia do nowego kredytu hipotecznego, zwiększasz saldo kredytu hipotecznego – kwotę, którą jesteś winien – i w ten sposób osłabiasz swój kapitał – kwotę, którą posiadasz.
Ankieta YouGov wykazała, że właściciele domów również obawiają się, że wszelkie oszczędności, którymi mogliby się cieszyć przy niższym oprocentowaniu, mogą zostać utracone w wyniku opłat pożyczkodawcy. Szesnaście procent właścicieli domów twierdzi, że zdecydowało się nie refinansować, ponieważopłaty są zbyt wysokie, drugi najpopularniejszy powód podany w ankiecie YouGuv.
Twój serwisant chce refinansować Twój kredyt hipoteczny z dwóch powodów: 1) aby zarobić pieniądze; oraz 2) aby uniknąć pozostawienia portfela usług dla innego pożyczkodawcy.
