Czy pomijasz miesiąc przy refinansowaniu?
Niektórzy pożyczkodawcy aktywnie reklamują, że w przypadku refinansowania można pominąć płatność. Ale tak naprawdę nie otrzymujesz darmowego miesiąca; dostajesz miesiąc wolny od spłat kredytu hipotecznego. Nadal będziesz winien pieniądze i w końcu je spłacisz.
Po przeniesieniu na nowego pracownika masz 60-dniowy okres karencji.
Co to jest kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty?Kredyt hipoteczny z pominięciem płatności to produkt kredytu mieszkaniowego, który umożliwia pożyczkobiorcy pominięcie jednej lub więcej płatności bez żadnych kar. Zamiast tego odsetki naliczone w pominiętych okresach zostaną dodane do kwoty głównej, a płatności miesięczne zostaną ponownie przeliczone po ich wznowieniu.
Kluczowe wnioski
Jeśli przegapisz jedną spłatę kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy często przyznają Ci 15-dniowy okres karencji na spłatę bez ponoszenia kary. Jeśli spóźnisz się z czterema kolejnymi spłatami kredytu hipotecznego (lub spóźnisz się o 120 dni), większość pożyczkodawców rozpoczyna proces wykluczenia Twojego domu.
Jeśli zablokujesz niższą stopę procentową, Twoje miesięczne płatności zostaną zmniejszone.Jeśli zmienisz okres pożyczki (powiedzmy z 30 lat na 15 lat), Twoja miesięczna kwota płatności prawdopodobnie wzrośnie, ale będziesz spłacać mniej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Wyrozumiałość to proces, który może pomóc, jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego. Twój podmiot obsługujący lub pożyczkodawca organizuje tymczasowe wstrzymanie spłat kredytu hipotecznego lub dokonanie mniejszych płatności. Nadal jesteś winien całą kwotę, a różnicę spłacasz później. Wyrozumiałość może pomóc Ci uporać się z trudnościami finansowymi.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca nie rozpocznie egzekucji, dopóki nie spudłujeszcztery kolejne spłaty kredytu hipotecznego. Moment może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, a także od stanu rynku mieszkaniowego w danym momencie. Kredytodawcy na ogół wolą unikać wykluczenia, ponieważ jest ono kosztowne i czasochłonne.
W zależności od rodzaju konta i programu wyrozumiałości niektórzy pożyczkodawcy mogą zgłaszać wyrozumiałość biurom informacji kredytowej. Jeśli tak się stanie,wyrozumiałość w spłacie kredytu może mieć wpływ na Twoją historię kredytową i ocenę zdolności kredytowej. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów zaleca zawarcie pisemnej umowy o wyrozumiałości.
Zamiast zmniejszać miesięczną spłatę, odroczenie wstrzymuje płatności na krótki czas, co faktycznie wydłuża czas spłaty pożyczki. Niedobrze jest przestać spłacać kredyty, choć to prawda,odroczenie nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Negatywne skutki dla Twojego kredytu
O ile osoba obsługująca pożyczkę nie określi inaczej, zgłosi Twoją wyrozumiałość hipoteczną biurom informacji kredytowej, które mogą to zrobićobniżyć swoją zdolność kredytowąponieważ pokazuje okres, w którym nie spłacałeś kredytu hipotecznego.
Dlaczego banki oferują pominięcie płatności?
Te programy lub promocje są powszechnie spotykane podczas wakacji letnich i zimowych. Niektóre instytucje oferują je przez cały rok, co robi Money FCU. Jeśli stoisz w obliczu trudności finansowych lub po prostu potrzebujesz dodatkowej gotówki, pożyczkodawca może zaoferować opóźnienie jednej ze spłat kredytu, aby uwolnić trochę pieniędzy.
Więc,Jeśli pominiesz ostatnią płatność, myśląc, że zostanie ona spłacona po sprzedaży domu, jedyną rzeczą, która się zmieni, będzie czas, a nie kwota. Zaktualizowana wypłata, jaką spółka tytułowa uzyska przy zamknięciu, będzie wyższa niż obecnie, ponieważ narosną odsetki, których nie zapłaciłeś w ramach tej płatności.
Oferta pominięcia płatności jest dokładnie taka, jak się wydaje –możliwość pominięcia jednej z miesięcznych spłat kredytu. Promocje te są powszechnie spotykane podczas wakacji letnich i zimowych. Jeśli stoisz w obliczu niepowodzeń finansowych, pożyczkodawca może zaoferować opóźnienie jednej ze spłat pożyczki, aby pomóc Ci wrócić na właściwe tory finansowe.
Jeśli chcesz refinansować, aby uzyskać lepszą stopę procentową, możesz poczekać. Według Fannie Mae oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie nadal spadać w 2024 r., osiągając średnio 6,8% w czwartym kwartale, a w 2025 r. jeszcze więcej.
Refinansowanie polegające na obniżeniu stopy procentowej zmniejsza stopę zwrotu z przyszłych dodatkowych płatności, co może skłonić pożyczkobiorcę do zmniejszenia lub zaprzestania takich płatności. Jednakże,główną motywacją do dopłat wydaje się chęć szybszego wyjścia z długów i refinansowanie tego nie zmieni.
Historycznie rzecz biorąc, ogólną zasadą jest to, że refinansowanie jest dobrym pomysłemjeśli możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 2%. Jednak wielu pożyczkodawców twierdzi, że 1% oszczędności to wystarczająca zachęta do refinansowania. Korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego jest dobrym sposobem na zaplanowanie części kosztów.
Nie wszyscy pożyczkodawcy pozwalają na odroczenie płatności. Niezależnie od tego, czy pominiesz pełną płatność, czy dokonasz obniżonej, ważne jest, aby wiedzieć, że nadal jesteś odpowiedzialny za zaległe saldo wobec swojego pożyczkodawcy. Twój pożyczkodawca doda tę kwotę do końca pożyczki, w którym to czasie Twoje konto będzie nadal naliczane odsetki.
- Nie chcesz powiedzieć pożyczkodawcy hipotecznemu, że dom jest w złym stanie.
- Nie chcesz także sugerować, że nie wiesz, skąd pochodzą pieniądze z zaliczki.
- Wreszcie, nie dawaj pożyczkodawcy powodu do zmartwień, jeśli Twoje dochody pozostaną stabilne.
Tak czy inaczej,wszelkie pominięte lub zmniejszone płatności zostaną doliczone na koniec okresu spłaty, a odsetki będą nadal naliczane przez te dodatkowe miesiące. Ponadto za każdą pominiętą płatność możesz zostać obciążony opłatą. Aby dowiedzieć się, jakie masz opcje, zapoznaj się z umową pożyczki lub zapytaj pożyczkodawcę.
Jako ogólną wskazówkę,43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego. W idealnym przypadku kredytodawcy preferują stosunek długu do dochodu niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28–35% tego długu jest przeznaczane na obsługę kredytu hipotecznego.1 Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy.
Jaka jest zasada 2 dotycząca spłaty kredytu hipotecznego?
Zasada 2% mówi, że powinieneśdążyć do obniżenia stopy procentowej o 2%.aby mieć pewność, że oszczędności wygenerowane przez nową pożyczkę zrekompensują koszty refinansowania, pod warunkiem, że mieszkasz w domu przez dwa lata i planujesz pozostać przez co najmniej dwa kolejne.
Cztery zaległe płatności
Jeśli jesteś przeterminowany o 120 dni i nie uzgodniłeś spłaty ze swoim bankiem, osoba obsługująca pożyczkę może rozpocząć prawny proces wykluczenia. Może również dodać do Twojego salda opłaty adwokackie. Adwokat podmiotu obsługującego pożyczkę zaplanuje sprzedaż domu i powiadomi Cię o dacie przejęcia.
Wyrozumiałość ma miejsce wtedy, gdy osoba obsługująca kredyt hipoteczny lub pożyczkodawca pozwala wstrzymać lub zmniejszyć spłatę kredytu hipotecznego na ograniczony czas, do czasu odzyskania przez Ciebie stabilności finansowej. Wyrozumiałość nie jest automatyczna. Musisz o to poprosić swojego doradcę ds. kredytów hipotecznych.
Przerwa w spłacie kredytu hipotecznego ma miejsce wtedy, gdy część lub całość spłat kredytu hipotecznego zostaje wstrzymana na określony czas. Należy jednak pamiętać, że nadal będziesz musiał spłacić cały kredyt hipoteczny, zwiększając miesięczne raty lub przedłużając okres obowiązywania kredytu hipotecznego.
Jednakże odroczenie jest opcją radzenia sobie z zaległymi płatnościami, które powstają po tym, jak ktoś zrezygnował z wyrozumiałości. Odroczenie, zwane również roszczeniem częściowym, polega na przyjęciu szeregu płatności, które mogłeś przegapić podczas wyrozumiałości, i odłożeniu ich na bok do spłaty na koniec pożyczki.
