Jak najlepiej wyciągnąć pieniądze z domu?
Jeśli brakuje Ci gotówki i chcesz szybko pozyskać kapitał w swoim domu,linia kredytowa pod zastaw domu lub pożyczka pod zastaw domujest zazwyczaj najszybszą ścieżką do finansowania. Refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej to kolejny popularny wybór, ale konwersja kapitału własnego na gotówkę zajmuje zwykle więcej czasu.
HELOCmożna je wykorzystać na przykład do szeregu ulepszeń w domu lub do założenia małej firmy. HELOC są na ogół najtańszym rodzajem pożyczki, ponieważ płacisz odsetki tylko od tego, co faktycznie pożyczasz.
Czy możesz wypłacić kapitał z domu bez refinansowania?Tak, istnieją opcje inne niż refinansowanie, aby uzyskać kapitał z domu. Należą do nich pożyczki pod zastaw domu, linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC), odwrócone kredyty hipoteczne, umowy sprzedaży i leasingu zwrotnego oraz inwestycje w kapitał własny.
Najlepsze sposoby na wyciągnięcie kapitału z domu są już dostępnepożyczki pod zastaw domu, linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) i refinansowanie w gotówce. Uzyskanie dostępu do kapitału własnego może być tańszym sposobem pożyczenia pieniędzy na takie cele, jak czesne, spłata długów lub remont domu.
Pożyczka pod zastaw domu może być dobrym pomysłem, jeśli środki zostaną wykorzystane na ulepszenie domu lub konsolidację zadłużenia przy niższej stopie procentowej. Jednakże,pożyczka pod zastaw domu to zły pomysł, jeśli obciąży Twoje finanse lub służy jedynie przeniesieniu zadłużenia.
Wielu pożyczkodawców ograniczy każdą pożyczkę do 80% CLTV, aleDiscover Home Loans pozwala na pożyczki do 90% CLTV. Użyj maksymalnego procentu CLTV swojego pożyczkodawcy i pomnóż go przez aktualną wartość domu, aby obliczyć maksymalną kwotę pożyczki.
Korzyści z wyprowadzenia kapitału z domu
Niższe stopy procentowe: Jedną z głównych zalet korzystania z kapitału własnego jest to, że często możesz uzyskać dostęp do gotówki po znacznie niższych stawkach niż w przypadku pożyczek osobistych lub kart kredytowych.
Rodzaj pożyczki | Średnia stawka z tego tygodnia | Średni kurs z ostatniego tygodnia |
---|---|---|
Kredyt pod zastaw domu | 8,66% | 8,80% |
Kredyt pod zastaw domu na 10 lat | 8,80% | 8,93% |
Kredyt pod zastaw domu na 15 lat | 8,78% | 8,93% |
Kapitał własny to część wartości Twojego domu, któranie musisz spłacać pożyczkodawcy. Jeśli weźmiesz kwotę wartą Twój dom i odejmiesz to, co nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego lub kredytów hipotecznych, w rezultacie otrzymasz kapitał własny.
HELOC jest lepszą opcją niż pożyczka pod zastaw domujeśli: Potrzebujesz odnawialnej linii kredytowej, aby zaciągnąć pożyczkę i spłacić koszty zmienne. Chcesz mieć dostępną linię kredytową na przyszłe sytuacje awaryjne, ale nie potrzebujesz gotówki teraz.
Jak szybko możesz wyprowadzić kapitał z domu?
Możesz wyciągnąć kapitał z domunatychmiast lub zaledwie kilka miesięcy po zamknięciu, w zależności od pożyczkodawcy. Będziesz jednak ponosić koszty zamknięcia. Może więc lepiej poczekać chwilę, ponieważ będziesz musiał zapłacić trochę pieniędzy z góry, aby wyciągnąć kapitał z domu.
Czy mogę otrzymać pożyczkę na opłacony dom?Tak, możesz uzyskać pożyczkę na dom, którego jesteś właścicielem, w formie pożyczki pod zastaw domu, linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) lub refinansowania w formie wypłaty gotówkowej.
Wady kredytu pod zastaw domu
Wyższe oprocentowanie niż HELOC: Kredyty pod zastaw domu mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż linie kredytowe pod zastaw domu, więc możesz płacić większe odsetki przez cały okres trwania pożyczki. Twój dom zostanie wykorzystany jako zabezpieczenie: Brak terminowych płatności miesięcznych pogorszy Twoją zdolność kredytową.
Firma | Ocena doradcy Forbesa | Dni do zamknięcia |
---|---|---|
Banku PNC | 5,0 | Średni czas zamknięcia wynosi 45 dni |
Depozyt pożyczek | 4,5 | 20 dni |
Bank Ameryki | 4,0 | 30 do 45 dni |
Refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej to bardzo niskooprocentowany sposób pożyczenia pieniędzy potrzebnych na remont domu, naukę, konsolidację zadłużenia lub inne wydatki.Jeśli masz duże wydatki, na które musisz pożyczyć pieniądze, refinansowanie w formie wypłaty może być świetnym sposobem na pokrycie tych wydatków, płacąc niewielkie odsetki.
„To [różni się] w zależności od osoby, ale chodzi o kwotęmniej niż 1000 dolarówjest prawie zawsze preferowane” – powiedział. „Po prostu nie ma wystarczającego powodu, aby trzymać w domu duże ilości płynnej gotówki. Banki są nieskończenie bezpieczniejsze.”
To powiedziawszy, wypłaty gotówki podlegają tym samym limitom raportowania, co wszystkie transakcje. Jeśli się wycofasz10 000 dolarów lub więcejprawo federalne wymaga, aby bank zgłosił ten fakt do urzędu skarbowego w celu zapobiegania praniu pieniędzy i uchylaniu się od płacenia podatków. Niewiele, jeśli w ogóle, banki ustalają limity wypłat na koncie oszczędnościowym.
Wypłata większej kwoty, niż mieści się na koncie, nazywana jest debetem. Bankowe usługi debetowe zazwyczaj umożliwiają realizację transakcji, ale zostanie naliczona opłata.
Rodzaje aktywów, które IRS może zająć, obejmują nieruchom*ości i inne aktywa materialne, a także rachunki bankowe należące do podatnika.Konta rozliczeniowe, konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego mogą podlegać podatkowi IRS.
Dobrym pomysłem jest trzymanie w domu wystarczającej ilości gotówki, aby pokryć podstawowe potrzeby na dwa miesiące, zalecają niektórzy eksperci. Zamykany, wodoodp*rny i ognioodp*rny sejf może pomóc chronić gotówkę i inne wartościowe przedmioty przed ogniem, powodzią lub kradzieżą.
Jaka jest kara za wypłacenie konta IRA?
Ogólnie rzecz biorąc, wcześniejsza wypłata z Indywidualnego Konta Emerytalnego (IRA) przed ukończeniem 59½ roku życia podlega wliczeniu do dochodu brutto powiększonego o10 procent dodatkowej kary podatkowej. Istnieją wyjątki od 10-procentowej kary, takie jak wykorzystanie środków IRA do opłacenia składki na ubezpieczenie medyczne po utracie pracy.
Przykład 1: 10-letni kredyt pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu na poziomie 8,75%
Jeśli zaciągnąłeś 10-letnią pożyczkę pod zastaw domu o wartości 100 000 USD przy oprocentowaniu 8,75%, możesz spodziewać się, że spłacisz nieco ponad1253 dolarów miesięczniena następną dekadę.
Przykład spłaty pożyczki: w przypadku pożyczki o wartości 50 000 USD na 120 miesięcy przy stopie procentowej 8,40% raty miesięczne będą wynosić617,26 dolarów. Przykład płatności nie uwzględnia kwot podatków i składek ubezpieczeniowych.
Obliczmy teraz miesięczne płatności 15-letniego kredytu pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu na kwotę 20 000 USD8,89%, co stanowiło średnią stopę dla 15-letnich kredytów pod zastaw domu na dzień 16 października 2023 r. Korzystając z powyższego wzoru, miesięczna rata główna i odsetki dla tej opcji pożyczki wyniosłaby 201,55 USD.
Okres kredytowania pod zastaw domu może wynosić od 5 do 30 lat. HELOC zazwyczaj pozwalają na wypłatę środków do 10 lat, orazdo 20 latodpłacić.